Микрозайм без процентов в МФО: все подробности бесплатного кредитования

Граждане могут воспользоваться самыми выгодными программами микрокредитования - оформить микрозайм без процентов. Сколько заемщик получает в долг, ровно такую сумму он в итоге и вернет к назначенному сроку. Это реальные предложения некоторых микрофинансовых организаций. Сами микрокредиты представляют собой небольшие займы до зарплаты, на возврат отводится срок не больше 30 дней.

Зачем МФО выдают микрозайм без процентов?

Потенциальным заемщикам такая щедрость кажется подозрительной, многие начинают искать подвох, наличие комиссий или скрытые условия. Но по факту это реальные предложения, доступные всем желающим. Микрофинансовые организации не просто так вводят такие продукты в свои линейки, они преследуют определенные цели.

Зачем МФО выдают беспроцентные микрозаймы:

1.  Расширение клиентской базы. Такие акции привлекают огромное число заемщиков, которые впоследствии будут пользоваться программами МФО уже на стандартных условия.
2. Повышение лояльности клиентов. Граждане, получившие бесплатный займ, станут его рекламировать: рассказывать о продукте и МФО своим друзьям и близким.
3. Продвижение бренда. Наличие бесплатного кредитования способствует популярности микрофинансовой организации, ее бренд становится более популярным и известным.

Важно! Предложений о бесплатном кредитовании не так много, акционные программы действуют далеко не в каждой микрофинансовой организации.

Самое главное для заемщиков - условия получения беспроцентного микрозайма. Бесплатным будет только первый заем клиента: если вы обращаетесь к МФО первый раз, ставка будет 0%, но при повторном обращении клиент будет оплачивать проценты на стандартных условиях. Кроме того, бесплатность программы актуальна только в случае, если клиент погашает долг вовремя и без нареканий. Если же совершается просрочка, МФО начислит проценты за весь период пользования деньгами.

Параметры займа под 0%:

• небольшая сумма выдачи, обычно от 1 000 рублей и до 10 000. Даже если МФО обещает выдать бесплатно до 20000 или 30000 рублей, на практике максимальные суммы на бесплатных условиях не выдаются. Не рассчитывайте получить больше 10000;
• займ выдается максимум на месяц. Точный срок выдачи выбирает клиент, это может быть и пара дней;
• постепенного гашения нет, в назначенный срок заемщик должен полностью закрыть долг.

Если клиент на закрывает долг в назначенный срок, МФО начисляет все положенные проценты по займу и при этом добавляет к ним пени за просрочку. Оформив беспроцентный займ, обязательно погасите его без нареканий. 

О процентах в микрофинансовых организациях

Каждый последующий микрокредит гражданина будет платным. Микрофинансовая организация начисляет процентную ставку в ежедневном эквиваленте - так заемщикам более удобно оценивать продукт и переплату. При этом в кредитном договоре кредитная компания обязана указывать ставку в годовом выражении - это норма Закона о Потребительском кредитовании. 

Не стоит пугаться, если в договоре вы видите ставку 700%. Это годовая ставка, вы же берете заем на несколько дней или недель. Те же 700% - по факту это 1,9% ежедневно. Лучше ориентироваться именно на дневной процент. Например, если МФО начисляет на микрозайм в день 1,9%, а вы взяли в долг 10000 рублей, ежедневная плата за пользование деньгами составит 190 рублей. Переплата при сроке в неделю - 1330 рублей, в 10 дней - 1900 рублей. 

Важно! Большими сроками увлекаться не стоит, при выборе периода кредитования в 20-30 дней переплата будет существенной.

Процентную ставку по займам нельзя назвать маленькой, но если клиент постоянный и хорошо справляется с долговыми обязательствами, ставку для него всегда снижают. Постоянные заемщики могут получать деньги под 1% в день, а порой и меньше. Если заемщик совершает досрочное погашение займа, начисление процентов прекращается, клиент платить только за фактический срок пользования деньгами.

Проценты по краткосрочным и долгосрочным микрозаймам

Ставка напрямую зависит от выбранного вами кредитного продукта. Чем больше рисков несет кредитор, тем выше будет процент - риски всегда закладываются в ставку. Программы МФО можно разделить на две большие группы:

1. Краткосрочные микрозаймы. Сумма - до 30000, срок - до 30 дней. Самые доступные и самые дорогие программы. Деньги выдаются круглосуточно и всегда онлайн, вероятность отказа минимальная, без проблем кредитуются банковские отказники и граждане с плохой кредитной историей. В офис идти не нужно, встречи с менеджером нет. Ставки по таким программам - обычно 1,8-2,2% в день (постоянных клиентов ждут более выгодные условия, новые могут получить микрозайм без процентов).
2. Долгосрочные микрозаймы. Сумма выдачи - до 60000-100000 рублей, срок - до 6-12 месяцев, гашение постепенное равными платежами. Критерии к заемщикам более строгие, но все равно ниже, чем в банках. По долгосрочным займам ставки устанавливаются на уровне 0,4-0,76% в день. Беспроцентные микрозаймы по долгосрочным продуктам не выдаются.

Максимальные проценты по микрозаймам

Проценты по микрозаймам регулируются на законодательном уровне. Центральный Банк ежеквартально публикует на своем сайте значение средневзвешенных и предельных ставок по продуктам банков и МФО. Кредитные организации не могут превышать установленный предельный размер ставок, начисление более высоких процентов незаконно. На практике все легальные МФО соблюдают значение предельного процента. 

Размер предельной ставки по микрозаймам зависит от срока микрокредита и его суммы. Самые дорогие продукты на микрокредитом рынке - займы до зарплаты суммой до 30000 и сроком до 30 дней, именно их чаще всего и оформляют граждане. На второй квартал 2018 года ставка по таким продуктам не может превышать 817% годовых или 2,238% в день. 

Важно! С полным перечнем значения предельных ставок и для разных сумм и сроков можно найти на сайте Центрального Банка. Каждый квартал показатели меняются.

Какие проценты в микрозаймах актуальны на рынке

Самый актуальный для заемщика вопрос - какой в микрофинансовых организациях процент, именно от ставки зависит размер переплаты. Каждый заемщик может повлиять на ставку, если более обдуманно подойдет к выбору кредитной программы и самой МФО.

Советы заемщикам:

1. Оформляйте микрозаймы без процентов, предложения на рынке есть.
2. Пользуйтесь долгосрочными программами. Ставки по ним в три раза ниже, чем по долгосрочным продуктам.
3. Подавайте заявки только в легальные МФО. Они могут начислять максимальные проценты, но установленную ЦБ планку не перешагнут. 
4. Сравнивайте предложения разных МФО. Узнавайте, под какой процент они выдают средства, условия выдачи, может есть какие-то акции. Только в сравнении можно найти лучший продукт.
5. Становитесь постоянным заемщиком. Если вы уже брали заем в какой-то компании, обращайтесь к ней повторно. Постоянным заемщикам дают займы на более выгодных условиях, да и брать заем легче, он выдается без отказа.

Чаще всего микрофинансовые организации выдают займы под 1,9-2,2% в день, предложений с более низкими ставками мало. Что касается долгосрочного микрокредитования, нормальная ставка - 0,5-0,7% в день.

Как оформить микрозайм с маленьким процентом

Ваша задача - найти МФО с низким процентом. Если изучить рынок, можно быстро прийти к выводу, что чем крупнее и известнее МФО, чем дороже ее кредитные программы. Крупные организации обычно предлагают самый высокий процент: они много денег тратят на рекламу и раскрутку, и все эти затраты включаются в актуальные проценты.

Чтобы узнать, в каких МФО устанавливают самые низкие ставки, копните глубже. Изучите предложения малоизвестных микрофинансовых организаций. Это компании с небольшим бюджетом на рекламу. Кроме того, они заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому устанавливают более привлекательные для заемщиков условия. Средства также выдаются онлайн, но под более выгодный процент.

В поисках МФО с малым процентам не забывайте смотреть на ограничения. Если компания устанавливает пониженную ставку, скорее всего, она и требования к заемщику делает несколько выше. 

Важно! Если вы обладаете негативной кредитной историей, скорее всего, вы сможете получить одобрение только по программе со ставкой 2-2,2% ежедневно.

Как снизить проценты МФО в суде

Если микрофинансовая организация выдала вам заем по ставке, превышающей предельную, установленную Центральным Банком, вы можете обратиться в суд. Так как кредитная организация нарушила нормы закона, она будет наказана, а проценты пересчитаны. Направить заявление в суд можно и в том случае, если кредитор начисляет большие пени. 

По закону пени по микрозайму и любому кредиту не могут превысить 20% годовых (ставка по договору при этом начисляться), а сумма требуемого долга, образованного в результате просрочки, не может превысить более чем в три раза начальную сумму микрозайма. То есть если вы вяли в долг 8000, МФО не может требовать с вас больше 24000: если компания взыскивает больше, суд встанет не сторону заемщика.