От чего зависит процентная ставка по займу?

Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты, именно проценты - основная часть заработка кредиторов. Каждая МФО устанавливает свою процентную ставку по займу, прописывая ее размер в бумажном договоре или в электронной оферте. В интересах заемщика читать условия кредитования и знать нормы закона, которые касаются всех кредитов: и займов, и банковских ссуд, и программ для предпринимателей.

От чего зависит процентная ставка по займу

Точный процент всегда устанавливает кредитная организация на свое усмотрение, но при этом Центральный Банк публикует значение предельной ставки для каждого отдельного кредитного продукта: займами между юридическими лицами, для предпринимателей, для физических лиц. 

Средневзвешенная ставка пересматривается регулятором ежеквартально, изменения публикуются на сайте ЦБ. Перед тем как направить заявку на заем, обязательно загляните в этот документ: в 2018 году значение предельного процента будет меняться в мае, августе и ноябре.

Важно! Значение предельных ставок соблюдают только легальные МФО, входящие в реестр ЦБ. Если вы обращаетесь к нелегальному кредитору, договор может быть оформлен под любой, даже запредельный процент.

Зависимость ставок от МФО и условий кредитования:

1. От масштабности деятельности МФО. Крупные компании, названия которых широко известны, всегда устанавливают довольно высокие ставки. Они много денег тратят на свою рекламу и раскрутку, и эти затраты закладываются в ставку. Небольшие же компании не несут таких масштабных расходов, поэтому их предложения часто бывают более выгодными.
2. Вид кредитной программы. Быстрый краткосрочный займ всегда будет дороже, чем микрокредит долгосрочного типа. Если вы хотите оформить более выгодный микрозайм, выбирайте программы со сроками более 30 дней. Например, краткосрочный экспресс-заем выдается под 2%, а долгосрочный можно оформить под 0,7% в день, причем сумма выдачи будет больше. 
3. От кредитной политики МФО. Каждая компания устанавливает ставки на свое усмотрение. При одинаковых условиях кредитования одна компания будет выдавать средства под 2%, а другая под 1,5%. Дело заемщика - сравнивать похожие предложения разных компаний.
4. Как именно выдается микрокредит. Если это срочный онлайн-заем, который клиент получает, не выходя из дома, ставка по нему всегда будет высокой - кредитор слишком рискует, что и отражается на ставках. Если же заем оформляется онлайн, но получать деньги нужно в офисе или после встречи с менеджером, процент окажется меньше, так как риски МФО снижаются.
5. Категория заемщика. МФО не применяют субсидирование, но всегда лояльно настроены к постоянным клиентам. Если вы - благонадежный заемщик, регулярно пользующийся услугами конкретной МФО, ставки для вас будут самыми выгодными. 
6. Кредитная программа, беспроцентные займы. На рынке работают микрофинансовые организации, предлагающие гражданам бесплатные микрокредиты. Акция действует только для новых клиентов, которые без нареканий закрывают долг вовремя. Если же совершается просрочка, проценты все же начисляются. Можно сказать, что это заем с меняющейся ставкой, что прописывается в кредитном договоре.

Теперь о точных цифрах

Самые дорогие микрокредиты - те, что выдаются до зарплаты, то есть на срок до 30 дней. Это краткосрочные займы, задолженность по которым погашается одним единственным платежом. Если обратиться к документу о предельных ставках по займу, опубликованному на сайте Центрального Банка в мае 2018 года, мы увидим, что максимально допустимая ставка напрямую зависит от срока выдачи средств и от суммы микрокредита:

• самый дорогой заем - сроком выдачи до 30 дней и суммой до 30000 рублей. По нему МФО могут устанавливать 2,23% в день;
• если на срок до 30 дней брать больше 30000, ставка значительно понижается - предельно 0,37% ежедневно. МФО такие программы не выгодны, поэтому их практически нет на рынке;
• на втором месте по дороговизне заем суммой до 30000 и сроком 31-60 дней, максимальный процент - 1% в день;
• если на срок 31-60 дней брать более 30000, ставка составит не больше 0,36% за день;
• если брать долгосрочный заем на срок 61-180 дней, при сумме до 30000 ставка составит не более 0,85% в день. Такие программы часто встречаются на рынке;
• если при сроке 61-180 дней сумма превышает 30000 рублей, ставка будет не больше 1% в день.

Важно! Микрофинансовые организации не выдают займы на сумму более 100 000 рублей, так как такие программы им не выгодны. МФО не вправе устанавливать по ним ставки больше 42-78% годовых, поэтому они просто не вводят их в свои линейки.

Как оформить займ с низкой процентной ставкой

Самая минимальная ставка в сфере микрокредитования - 0%. Это самое лучшее предложения для заемщика, причем никакого подвоха нет. Если клиент впервые обращается в компанию,  практикующую бесплатное кредитование, он получает деньги под 0%. Но все последующие микрозаймы будут для него платными. 

Важно! Предложений о выдаче займов под 0% не так много, они есть далеко не в каждой МФО. Обратите внимание, что первый бесплатный заем чаще всего всегда небольшой.

Советы заемщикам:

1. Если вы не пользовались услугами МФО, которые выдают бесплатные займы, обращайтесь к ним. Вы также получите онлайн-займ на карту или иным методом, но переплаты не будет.
2. Если вы пользовались услугами какой-то МФО, есть смысл повторно обратиться именно к ней. Хорошие клиенты, соблюдающие сроки, всегда в цене, процентные ставки по займам для них снижаются, процент будет маленьким.
3. Сравните аналогичные предложения нескольких компаний, прежде чем сделать выбор.  
4. Изучите предложения малоизвестных МФО, они могут выдавать микрокредиты на более выгодных условиях.
5. Выбирайте долгосрочные программы, ставки по ним гораздо ниже, а досрочное погашение можете совершить хоть на следующий день.
6. Не увлекайтесь пролонгацией - продлением даты возврата займа. Каждый раз, подключая эту опцию, вы увеличиваете переплату.
7. Обращайтесь только к легальным МФО, они не завышают ставки и всегда честны с клиентом.

Самое главное - если вы желаете оформить займ под самую низкую процентную ставку, не спешите. Даже если предложение кажется выгодным, скорее всего, можно найти вариант еще лучше. Сравнивайте похожие предложения разных МФО, так вы найдете оптимальный продукт. Сделать расчет переплаты можно на кредитном калькуляторе, который есть на сайте каждой микрофинансовой организации.