Права коллекторов: что они могут, а не могут делать?

Недавно принятый Закон о коллекторской деятельности отражает суть взаимоотношения сторон: взыскателя в лице коллектора и заемщика. В нем отражены права коллекторов и то, как они могут взаимодействовать с гражданами. Благодаря этому на рынке взыскания установился более менее стабильный порядок.

Главные изменения в работе коллекторов

Ранее не было закона, который бы регулировал работу коллекторских агентств. Поэтому повсеместно встречались случаи бесчинств, когда коллекторы угрожали гражданам, применяли против них силу, наносили побои, серьезно портили имущество. На рынке было много черных фирм, которые занимались настоящим выбиванием долгов, часто по факту даже не существующих.

Самое главное, что внес новый закон для должников - фактически легализация коллекторских агентств. Что это означает:

• каждая фирма, которая планирует заниматься взысканием долгов, должна пройти регистрацию, предоставив определенный пакет документов. Если фирма не соответствует установленным требованиям, она не получает право на работу;
• есть требования к руководству и владельцу агентств, они не должны иметь судимостей и плохой репутации;
• уставной капитал коллекторской фирмы - не меньше 10 млн. рублей. Фактически, это требование устранило с рынка мелкие конторы, которые как раз часто и занимались "черным" взысканием;
• создан реестр коллекторских агентств. В него входят компании, прошедшие проверку, они могут заниматься работой, но действовать только в рамках законодательства;
• если легальное агентство превышает свои полномочия, нарушает нормы закона, она несет потери в виде штрафов или исключения из реестра. Исключение из реестра - это запрет на ведение деятельности;
• установлен надзорный орган над всеми легальными коллекторскими фирмами - ФССП. Проверку на легальность, принятие жалоб от населения и их проверку, наказания агентства за нарушения - все это теперь делает Служба Приставов.

Важно! Ранее надзорного органа за коллекторами не было, поэтому граждане могли искать защиту только в прокуратуре или в полиции. Теперь рынок взыскания контролирует ФССП.

Какие действия могут предпринимать коллекторы в отношении должника

Банки или микрофинансовые организации заключают с коллекторскими фирмами договор, согласно которому передают им долги на взыскание. Возможность передать задолженность прописывается в кредитном договоре между банком и заемщиком, поэтому такое действие вполне законное. 

Какие полномочия есть у выскателей:

• звонки должнику по телефону, уведомление его о состоянии долга;
• рассылка СМС-сообщений, писем, голосовых сообщений;
• личные встречи с должником.

Фактически обязанности взыскателей - просто информирование гражданина о состоянии долга, который ежедневно увеличивается в результате начисления пеней. Коллекторы не могут настаивать на возврате, требовать немедленно заплатить, грубить и тому подобное. Долг им не принадлежит, они просто выступают посредниками между банком и должником.

Если оформить займ в легальной МФО, которая состоит в реестре Центрального Банка, противоправных действий коллекторов можно не бояться. Такие компании следят за своей репутацией и сотрудничают только с "белыми" агентствами. Например, можете обратиться в микрофинансовую организацию Платиза, в онлайн-компанию Веб Займ, к компании Честное слово, и к другим.

Что не могут делать коллекторы

Коллекторы должны соблюдать Закон. Причем не только о своей непосредственной деятельности. За нарушения в работе самого коллектора может ждать административное или уголовное наказание, а компанию, которую он представляет, большой штраф и лишение права на деятельность.

Какие действия запрещены:

• вымогательство. Если представитель агентства настаивает на гашении долга, требует гражданина скорее его закрыть - это нарушение закона. Эти действия попадают под статью уголовного кодекса "Вымогательство";
• угрозы. Это применяется часто, особенно если гражданин взял займ в нелегальной МФО. Коллекторы могут угрожать самому заемщику или его близким. Это также может стать причиной возбуждения уголовного дела;
• применение физического воздействия. На практике такие методы давления практически полностью ушли в прошлое, но исключения все же случается. Понятно, что гражданину в этом случае нужно незамедлительно вызывать полицию, самого же коллектора может ожидать уголовный срок;
• разглашение информации о заемщике и долге любым третьим лицам.

Часто в процессе взаимодействия коллекторы грозятся описывать имущество должника, изъять его и продать. На деле же такие обещания - пустой звук, просто элемент психологического давления на гражданина. Правом описывать имущество наделены только судебные приставы.

Имеет ли банк право продать долг?

Банки и МФО могут как просто передавать долги на взыскание, так и полностью продавать задолженность в рамках цессии. В случае продажи долг будет полностью принадлежать агентству, платить нужно будет только ему, оно будет иметь право требовать деньги.

Но продаже подлежат только те долги, которые банками признаны безнадежными. Продажа - последняя попытка взыскать хоть что-то. Сколько времени банк будет самостоятельно пытаться повлиять на должника - не известно, с момента просрочки до факта реализации долга могут пройти годы. 

Что могут сделать коллекторы после покупки долга:

• предложить должнику погашение долга на льготных условиях, например, списать часть задолженности. Если учесть, что безнадежные долги скупаются за копейки, буквально за 1-5% от реальных размеров, коллектор все равно выиграет;
• подать в суд, если должник не соглашается гасить долг ни на каких условиях. После суда пристав может арестовывать счета, удерживать 50% зарплаты, описывать имущество.

Если по долгу нет никаких движений, если даже судебный пристав не может ничего сделать, долг снова будет признан безнадежным, но уже коллекторами, и будет списан. Дело по взысканию не может продолжаться бесконечно.

Имеют ли право коллекторы звонить должникам?

Законодательно звонки должникам разрешены, но и здесь есть важные ограничения. Раньше взыскатели могли звонить гражданам когда угодно и хоть каждый день по сто раз. Сейчас слишком активное поведение коллекторов в части звонков может повлечь серьезные штрафные санкции для самих взыскателей.

Правила общения с должником по телефону:

• звонящий обязан представиться и указать, какое именно агентство он представляет;
• есть ограничение по времени звонков, ночью беспокойство граждан под запретом. В будни звонки могут поступать только в 8-22 часов, в выходные - 9-20 часов;
• звонки могут поступать не чаще 1 раза в день, но при этом в общем за неделю их должно быть не больше 2-х, а за месяц - 8-ми;
• определенным гражданам коллекторы вообще не могут названивать, это запрещено: беременным, инвалидам 1-й группы и гражданам, находящимся на стационарном лечении;
• нельзя звонить со скрытых номеров.

Важно! Если указанные выше нормы нарушаются, гражданин должен это зафиксировать. После можно отправлять жалобу в ФССП и прокуратуру.

Могут ли коллекторы звонить другим лицам

Часто коллекторы названивают родственникам должника, так как это - удачный инструмент в процессе взыскания. Предполагается, что родственник проведет беседу с должником, тому станет стыдно, он больше не захочет, чтобы его близким звонили и сделает все возможное, чтобы как можно быстрее закрыть долг.

Но при этом коллекторам вообще запрещено звонить третьим лицам: родственникам, знакомым должника и ему на работу. Сам должник может подать жалобу за разглашение данных. Если же коллектор при таких звонках нарушает нормы закона и угрожает, то и родственник правомочен обратиться за защитой в прокуратуру и ФССП.

Может ли коллектор приходить домой к должнику

Такой метод взаимодействия сторон не исключается, но и здесь действуют те же ограничения, что и при звонках. В какое время и как часто - нормы идентичные: в установленные законом часы работы и в указанном количестве раз.

Приезжать к должнику коллектор может без каких-либо согласований, уведомлять гражданина об этом он не обязан. Но и сам гражданин совершенно не обязан пускать визитера в свой дом: если не открыть дверь, это не будет являться нарушением.

Важно! Если при визите коллектор ведет себя агрессивно, долбится в двери, угрожает, нужно незамедлительно вызывать полицию. По возможности фиксируйте все происходящее на камеру или диктофон.

Обязанности и права коллекторов в 2018/2019 года: куда жаловаться

Сейчас граждане могут подавать жалобы в гораздо больше инстанций, чем раньше. Так, при нарушении любых норм взыскания гражданин может обратиться в ФССП и прокуратуру, дополнительно подать жалобу в Центральный Банк и НАПКА - ассоциацию коллекторов.

Если нарушаются какие-то порядки расчета проданного коллекторам долга, обращайтесь с жалобой о защите потребителей в Роспортребнадзор. Если ваши данные незаконно распространяют - в Роскомнадзор. Если вам угрожают, портят имущество, если угрозы поступают родным - в полицию.

Но на что имеют право сами коллекторы? Не забывайте, что коллектор - тоже человек, должнику запрещено предпринимать против него противозаконные действия: портить имущество, угрожать, применять физическую силу. Если это сделать, можно понести уголовную или административную ответственность: и не важно, кто к кому пришел, кто кому звонит и кем вообще стороны конфликта приходятся друг другу.