Права созаемщика при разных видах кредитования

При некоторых видах кредитования заемщики могут привлекать созаемщиков. То есть по сути такой кредит берется сразу несколькими людьми, и оба участника сделки несут одинаковую ответственность за выплату ссуды. Права созаемщика и его обязанности практически полностью аналогичны тем, что присущи основному заемщику. И каждому, кто решает стать вторым участником оформления кредита, не мешает их знать.

Роль созаемщика при оформлении кредита

Второй участник сделки привлекается, если есть необходимость в получении большой суммы, а платежеспособность основного заемщика не позволяет ее получить. Если в сделке участвует созаемщик, его доходы учитываются при  рассмотрении. Он привлекается только банками, МФО при выдаче займов по паспорту никогда созаемщиков не требуют.

 На что влияет присутствие созаемщика:

• повышается сумма выдачи;
• уменьшается процентная ставка;
• повышается вероятность одобрения.

Важно! Если речь идет об ипотечном кредите, а ссуду оформляет человек, состоящий в браке, его вторая половина обязательно выступает созаемщиком и несет идентичные обязательства по выплате ссуды.

Об обязанностях созаемщика

Второй участник сделки имеет права и обязанности. И обязанностям всегда уделяется большее значение. Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственности, они вместе отвечают за выплату ссуды.

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заемщика, которые не претендуют на полученные от банка материальные блага, они просто желают помочь близкому человеку получить желаемую сумму от банка. В таком случае все свершается только на доверии: созаемщик тут же забывает про этот кредит, а заемщик его оплачивает.

Но если вдруг заемщик перестанет платить, банк начнет беспокоить обоих участников сделки, так как они несут идентичную ответственность. Это значит, что созаемщику будут названивать, требовать закрыть долг, позже привлекаются коллекторы, происходит суд, долг с должника будут взыскивать принудительно. И все это происходит в отношении сразу двух граждан: созаемщика и заемщика.

Если речь об оформлении наличного кредита

На практике привлечение созаемщиков при оформлении наличного займа встречается редко, все же это больше присуще ипотечным ссудам. Чаще при потребительском кредитовании встречается необходимость привлечения поручителя. Он также участвует в сделке, но его доходы не учитываются при рассмотрении.

Если же нужна большая сумма, а доход не позволяет ее оформить, приходится искать варианты с созаемщиком, и они на рынке имеются. Обычно банки указывают, что желательно или обязательно привлекать в их качестве супруга/супругу или близкого родственника.

Важно! При оформлении наличного кредита с привлечением созаемщика никакие дополнительные соглашения, касающееся полученных денег, не заключаются. Банк выдает деньги в рамках нецелевой ссуды, а как ими будут распоряжаться заемщик и созаемщик - его не волнует.

Нельзя однозначно искать, имеет ли права сощаемщик на деньги в каком случае. Обычно это решают сами стороны. Как правило, деньги получает заемщик, а второй участник сделки ему просто в этом помогает. Нет законодательных норм, которые бы говорили о том, что оба гражданина имеют равные права на полученные деньги. 

Так что, при наличном кредитовании обязанностей у созаемщика предостаточно, а все права касаются только погашения ссуды. Какие права он имеет:

• внесение ежемесячных платежей;
• обращение в банк для проведения реструктуризации;
• обращение в банк для получения информации о ссуде, о долге, просрочках и пр.;
• досрочное гашение ссуды.

Если речь идет об ипотечном кредите

В этом случае права созаемщика могут оказаться более широкими. Он, как участник сделки, может претендовать на купленное в кредит имущество. Если речь идет об обязательном привлечении созаемщика, который является второй половиной основного заемщика, то стороны имеют одинаковые права на недвижимость и сразу оформляются собственниками вместе. 

Порой родственник основного заемщика решает ему помочь в оформлении ипотечного кредита, приняв на себя часть обязательств. Например, мать помогает сыну оформить ипотеку, так как он  не имеет достаточной платежеспособности для получения ссуды единолично. Также часто к привлечению второго участника сделки прибегают пары, состоящие в гражданском браке. 

При оформлении ипотечного кредита составляется соглашение, в котором прописываются права созаемщика в отношении приобретаемого имущества. 

Соглашение может отражать следующую информацию:

1. Приобретаемая недвижимость будет принадлежать созаемщику и заемщику в равных долях.
2. Приобретаемая недвижимость будет принадлежать в неравных долях. Например, 3/4 заемщику и 1/4 созаемщику.
3. Отказ созаемщика от прав на приобретаемую недвижимость, то есть участие в сделке без права собственности. При этом данный факт не отменяет его обязанностей по выплате жилищной ссуды.

Как отказаться от роли созаемщика

Порой обстоятельства складываются так, что созаемщик желает снять с себя этот статус. Но пока кредит не выплачен в полном объеме, это невозможно. Но если все стороны придут к общему решению, можно переоформить сделку и составить дополнительное соглашение. Например, как вариант, можно разделить кредит на две отдельные ссуды. Все решается индивидуально.

Права созаемщика по ипотеке

Второй участник сделки правомочен выполнять следующие действия:

1. Может претендовать на имущество, купленное за счет кредитных средств.
2. Подать иск в суд с целью изменения доли собственности. Например, если после оформления кредита заемщик не платит, и фактически весь долг погашает именно созаемщик.
3. Получить налоговый вычет по ипотечному кредиту.
4. Получать любую информацию по ипотечному кредиту, заказывать в банке различные справки, вносить ежемесячные платежи и пр.

Даже если оформляется ипотека без права собственности, созаемщик имеет все те же права за исключением имущественных.

Процесс выплаты ипотечного кредита всегда долгий, за этот срок может случиться что угодно, отношения между участниками сделки могут испортиться, поэтому все спорные вопросы решаются через суд. Кроме того, если созаемщик или заемщик умирают, их наследники имеют право на квартиру при условии, если они вступят в наследство и будут исполнять обязательства по выплате ссуды.