Ответственность заемщика за невыплату кредита

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя ответственность. Он должен соблюдать все пункты договора, вовремя оплачивать кредит, обязуется вернуть деньги банку в положенный срок в полном объеме. В договоре прописываются и меры, которые могут быть предприняты к гражданину, который не соблюдает условия. Теперь разберемся, что входит в понятие ответственности заемщика.

Самое главное - ответственность за выплату кредита

При подписании кредитного договора гражданин получил график платежей, который он должен соблюдать. Это самая главная ответственность любого заемщика. И не важно, берет он небольшой займ по паспорту в МФО или большой ипотечный кредит.

О процессе погашения банковского кредита:

1. Заемщик вносит платеж ежемесячно, должен обеспечивать деньги на счету к назначенной дате. 
2. Платеж всегда одинаковый по размеру, за исключением ссуд с дифференцированным графиком. Больше вносить на счет можно, меньше нельзя.
3. Заемщик правомочен вернуть долг досрочно. Порядок полного или частичного погашения прописан в кредитном договоре.

Важно! Если заемщик не справляется со взятой на себя ответственностью, не может погашать ссуду согласно графику, он может обратиться к кредитору для проведения реструктуризации - изменения графика не более удобный.

Ответственность при невыплате кредита

Если гражданин нарушает условия кредитного договора, банк принимает меры, которые также прописаны в этом документе. За нарушение договора всегда предусматриваются пени, по закону они не могут превышать 20% годовых, которые начисляются ежедневно на сумму просроченного платежа.

Как будет действовать банк, если заемщик нарушил условия гашения:

1. Начисление пеней. Они могут начисляться как уже на следующий день после просрочки, так и через 2-3 дня (некоторые банки допускают техническую просрочку в несколько дней). Фиксированного штрафа за пропуск платежа по наличному займу нет.
2. Начало процесса взыскания. На первом этапе заемщику звонит представитель банка, напоминает о платеже, сообщает о его размере (каждый день меняется, так как начисляются пени), интересуется, в чем проблема, когда будет совершена оплата.
3. Обращение к коллекторам. Это случается, если заемщик более 2-3 месяцев игнорирует требование банка закрыть задолженность и войти обратно в график платежей. 
4. Подача иска в суд. Крайняя для банка мера. Так как заемщик несет ответственность за выплату кредита, суд примет сторону банка. Далее взыскание будет проводить пристав: арест половины зарплаты, арест счетов, изъятие имущества.

Если кредит оформлялся с поручителем

В таком случае и заемщик, и поручитель несут солидарную ответственность за выплату кредита. Иной вид ответственности банки применяют редко, им проще, если оба участника сделки одинаково отвечают за гашение ссуды.

Важно! Поручитель несет ответственность по кредиту, но при этом никаких прав на полученные деньги или купленное за счет заемных средств имущество не имеет.

Если основной заемщик вдруг перестает платить, банк обратится к поручителю, и тот обязан внести платеж, иначе в отношении него будут приняты меры. Долг будет расти, каждый день увеличиваться за счет пеней. Поручителю будут постоянно звонить: сначала представители банка, потом коллекторы.

Если дело доход до суда, ответчика будет два - поручитель и заемщик. После суда зарплату обоих на половину арестуют, арестуют счета, могут забрать имущество. Если с заемщика взять нечего, ссуда будет погашаться за счет средств поручителя.

В ситуации, когда ссуду полностью или частично закрывает поручитель, он правомочен обратиться в суд и взыскать уплаченные деньги с заемщика. Предварительно он обращается в банк и получает соответствующие бумаги, фактически поручитель становится собственником долга и может истребовать его с основного заемщика.

Гашение в случае смерти заемщика

Если заемщик умирает, а кредит не погашен, эта ссуда включается в наследственную массу. По закону наследники получают не только имущество умершего, но и его долги.
Наследникам важно узнать, была ли оформлена страховка по кредиту. Банки при выдаче займа часто продают полиса страхования жизни заемщика. Если происходит страховой случай, страховая компания закрывает ссуду, наследникам ничего платить не придется.

Что не входит в перечень страховых случаев:

•  смерть в случае самоубийства;
• смерть от болезни, которая прогрессировала на момент заключения договора со страховой компанией. Если гражданин умолчал о болезни, это считается нарушением договора.

При отсутствии страховки наследники обязаны платить за кредит. И лучше делать это сразу, не совершая просрочек. Банку без разницы, даже если заемщик умер, он все равно будет начислять пени за пропуск платежа.

Важно! Если наследники не вступают в наследство, они не будут ничего должны банку. Кредитору придется просто списать этот долг, предъявлять требования просто не к кому.

Если заемщик подал заявление на банкротства

Как показывает судебная практика, не так много граждан обращаются в Арбитражные суды для признания себя банкротами, хотя такое право у них есть. Если заемщик будет официально признан банкротом, все его долги списываются.

При проведении процедуры банкротства происходит реализация имущества должника за исключением единственной недвижимости и личных вещей. Все вырученные средства уходят на погашение требований кредиторов. Если денег не хватает, долг просто аннулируется, заемщик больше не будет нести ответственность за его выплату.

Страхование ответственности заемщика

Такой вид страхования никогда не применяется при оформлении займа на карту или при выдаче наличного кредита в банке. Стандартно полис предлагают оформить банки, которые выдают ипотечные кредиты. 

Это страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Если в силу определенных обстоятельств гражданин не совершает платежи по ипотеке, банк получает деньги от страховой компании.