Если банк решил продать долг коллекторам: что будет дальше?

Коллекторы - сотрудники коллекторских агентств, которые помогают различным организациям взыскивать долги. Речь не только о банковских кредитах, взыскателям передают дела мобильные операторы, поставщики коммунальных услуг и другие компании. Они могут как просто передать задолженность на взыскание, так и продать долг коллекторам. 

Продажа долга и его передача на взыскание

Это два совершенно разных понятия, которые важно отличать. Действия должника и дальнейшее развитие событий напрямую зависят от того, на каком основании ведется взыскание кредитной задолженности:

1. Продажа долга. То есть банк полностью передал права на взыскание задолженности коллекторской фирме по договору цессии. С этого момента банк не будет иметь никакого отношения к задолженности, права требования будут принадлежать только коллекторскому агентству.
2. Передача долга на взыскание. Банк или МФО, выдающая срочные займы по паспорту, привлекает коллекторскую фирму, которая будет представлять интересы заказчика. То есть долг принадлежит банку, с ним должник и должен вести расчеты.

Важно! На первоначальном этапе процесса взыскания речь идет только о привлечении коллекторов в виде помощи. Продажей долгов кредитные организации занимаются спустя 1-2 года безуспешного процесса взыскания, хотя по закону могут сделать это через 90 дней после просрочки.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам

Возможность реализации задолженности прописывается в кредитном договоре. Заемщик, подписывая его, заведомо соглашается на все прописанные в документе критерии. Продавая долг в коллекторскую компанию, банк основывается на возможность переуступки прав требования, отраженную в договоре.

Сейчас все банки и МФО прописывают в договорах с клиентами такую возможность, поэтому действия кредитора полностью законные. Банк вправе, не спрашивая должника, продать ссудную задолженность и как-то уведомлять его об этом он не обязан.

Для реализации своего права кредитору не нужно обращаться в суд. Это не передача по исполнительному листу или расписке. Кредитор и коллектор составляют соглашение, реализация проходит в рамках цессии, предусмотренной кредитным договором.

Как узнать о продаже долга

После реализации проблемного кредита банк полностью устраняется, теперь взыскание - проблема нового собственника задолженности. Вот он и уведомит гражданина о том, что платить теперь нужно коллекторам.

Новый собственник долга присылает письмо по адресу прописки или проживания должника, уведомляя его о реализации кредитной задолженности. В нем же указана сумма для гашения и контактная информация.

Важно! Получив такое уведомление, нужно обязательно убедиться в правдивости указанной в нем информации. Письмо должно быть написано на фирменном бланке, подтверждено печатью и подписью. Не помешает получить информацию о новом владельце долга в интернете и позвонить ему по указанному номеру.

Когда банк решает продавать кредитный долг

Прежде чем воспользоваться правом реализации, банк сделает все возможное, чтобы взыскать долг самостоятельно. И основная причина этого - крайне низкая стоимость продажи.

Особенности продажи:

• коллекторы предпочитают приобретать проблемные долги суммой не больше 300 тысяч рублей;
• коллекторы не скупают все задолженности подряд: от безнадежных, по которым движения средств нет годами, они часто отказываются;
• чем больше просрочка, тем дешевле сделка;
• просроченные кредиты и наличные займы не продаются по одному, банки и МФО реализовывают их пакетами. Пакеты разные, формируются в зависимости от степени просрочки и возможности дальнейшего взыскания.

Важно! Коллекторы скупают проблемные ссуды просто за копейки. Если сделка совершается за 5-7% от номинала долга, это уже выгодно для кредитора. Самые сложные и безнадежные просрочки продаются буквально за 1-3%.

Таким образом банки желают хотя бы минимально покрыть свои убытки. Больше коллекторы не дадут, им это не выгодно, поэтому кредиторы бывают рады и этому. Еще одна цель - списание проблемного долга, который влияет на финансовые показатели организации. По закону банки должны иметь резерв в сумме, равной объему просроченного долга: чтобы высвободить деньги их этого резерва, банки и продают долги, массово списывая их со своего баланса.

Прежде чем реализовать проблемную ссуду, кредитор предпримет следующее:

1. Постарается справиться с проблемой своими силами, вернув должника в график платежей.
2. Привлечет коллекторов для взыскания просроченного долга. Это случается спустя 2-3 месяца после безуспешных попыток кредитора справиться с проблемой самостоятельно.
3. Обратится в суд, если коллекторы тоже не смогли повлиять на должника. Суд может состояться как через полгода, так и через несколько лет - все индивидуально и зависит от ситуации.
4. Передача дела на взыскание приставам, которые могут арестовывать счета, снимать по 50% от всех официальных доходов, изымать имущество.

И только если приставы также не смогли ничего сделать, банк будет принимать решение реализовать кредит. Пристав закрывает дело за невозможностью взыскания и сообщает об этом банку. Тот вправе снова инициировать процесс, списать долг или продать его.

Важно! Если банк решит продать ваш долг, еще не факт, что какое-то агентство его купит. Если долг безнадежный, его безуспешно взыскивают 1-2 года и больше, коллекторам он также будет не нужен. Если так происходит, ссуда просто списывается, фактически совершается ее прощение.

Как себя вести, если ваш долг продали

Панику наводить точно не нужно, фактически просто сменилась организация, которой вы теперь будете должны платить. Если долг продали, вы просто стали должны другой ООО в лице коллекторской фирмы.

Самое главное - если вы планируете погасить задолженность, обязательно идите на диалог. Есть все шансы, что вам сделают хорошее предложение, значительно сократив требуемую к возврату сумму. 

Например, вы были должны банку 200 000 рублей (долг с учетом всех пеней и процентов на момент его продажи). Получается, что если коллектор купил эту проблемную ссуду за 5% от ее номинала, он отдал банку всего 10000 рублей. Поэтому ему ничего не стоит провести "грандиозную акцию" и списать половину долга, тогда вы будете должны не 200, а 100 тысяч рублей. Для должника это возможность рассчитаться и жить без долгов, а коллектор все равно получить отличную прибыль.

Важно! Если вам предлагают списать часть просрочки после продажи долга, это реальное предложение. Обдумайте его, не спешите отказываться.

Если же должник не идет на диалог, новый собственник ссуды постарается повлиять на заемщика стандартными методами, но если они будут безуспешными, задолженность рано или поздно будет списана. 

Как показывает практика, после покупки долга коллекторы взыскивают его не особо активно, чаще всего просто проводят акции со списанием части задолженность. Но если в отношении вас предпринимают противоправные действия, незамедлительно подавайте жалобы в ФССП, прокуратуру и пр.

Продам долг физического лица коллекторам: возможно ли это

Граждане, которые передали в долг другому физическому лицу деньги или материальные ценности по расписке, тоже могут задаваться вопросом, могут ли они привлечь коллекторов, продав им эту задолженность. Об этом думают и граждане, которым бывшие половины не платят алименты.

Легальное коллекторское агентство вряд ли заинтересуется такой сделкой. Эти компании предпочитают покупать большие пакеты долгов за копейки, а какую прибыль можно получить от долга физ. лица, полученного под расписку? На взыскание единичного долга нужно тратить силы и время, и не факт, что это приведет к результату, поэтому браться за дело агентство не будет. Но даже если вы найдете лояльного коллектора, он не предложит больше 5% от номинала долга.

Кому можно продать долг в этом случае? Ссуда от физ. лица может быть не продана, а передана на взыскание. Займодавец может обратиться к долговой фирме, чтобы она посодействовала в процессе взыскания, конечно, не на безвозмездной основе. Но это не будет продажа долга. 

Может ли банк продать долг коллекторам после суда

Чаще всего реализация проводится именно после решения суда. Если по итогу судебного заседания вынесено решение в пользу истца - банка или МФО, выдавшей займ на карту или иным методом, дело перейдет в ведомство приставов. 

Пристав будет делать следующее:

1. Наложит удержание 50% на все официальные доходы: зарплату, пенсию.
2. Арестует банковские счета.
3. Организует изъятие имущества.
4. Наложит запрет на выезд за границу.

Сколько времени все это займет - неизвестно, но точно не будет длиться бесконечно. Действия пристава ограничены законом, он не может сделать ничего больше, чем указано выше. Если должник не имеет официальных доходов, на его счета не поступают деньги, у него нет имущества (или его просто невозможно найти), пристав закроет дело, так как взыскание безрезультатное.

После пристав направляет банку или МФО уведомление о закрытии исполнительного производства с указанием причины. Кредитор после этого может сразу продать долг или предварительно снова направить дело на взыскание приставами. 

Через какое время долг будет продан, и будет ли продан вообще - это предугадать невозможно. Как узнать об этом - регулярно просматривать базу ФССП. Если долг вдруг из нее пропал, значит, пристав закрыл дело. Остается ждать: если задолженность появилась в базе снова, кредитор вновь и инициировал процесс взыскания.

Если же долг давно пропал, значит, либо банк его списал как безнадежный, либо продал ссуду. Если продал, ждите уведомления от нового владельца ссуды.