Ссуды и займы: ищем отличия

В обиходе часто встречаются слова "займ", "кредит" и "ссуда". Несмотря на то, что многие граждане вкладывают идентичные понятия в эти определения, если копнуть глубже, можно понять, что все эти термины кардинально разные. Да, они предполагают долговые обязательства, но во всех других аспектах отличаются. Сравним ссуды и займы, чтобы понять их суть и характеристики.

Что такое ссуда?

Как раз таки ссудой можно назвать привычные нам банковские кредиты и срочные займы без паспорта от МФО. Это все - разновидности ссуды. Самое же понятие слова предполагает, что одна сторона передает другой в долг ценные вещи или денежные средства с условием возвратности. При этом это может быть как процентная сделка, так и безвозмездная.

Что можно назвать ссудой:

• одна сторона передала другой в пользование ценное имущество, например, автомобиль, какой-то предмет бытовой техники. Например, речь может идти о лизинге;
• выдача банков наличного кредита под проценты. В этом случае предметом сделки будут деньги, за пользование которыми заемщик заплатит процент;
•  выдача целевого потребительского кредита. В этом случае кредитор выдает деньги строго на определенную цель, например, на покупку какого-либо товара в магазине. Также это может быть автокредит или ипотека.

Важно! Получается, что банковский кредит или наличный займ от МФО - это все разновидности ссуды, поэтому их также можно именовать этим словом.

Между сторонами заключается договор ссуды, в котором прописываются условия пользования и возвращения предмета сделки. Если это процентная ссуда, соответственно, прописывается плата.

Итак, основные признаки ссуды: 

• кредитором может выступать только юридическое лицо;
• предметом сделки могут выступать как деньги, таки имущество;
• предполагает возвратность переданного имущества или денег;
• может быть процентной и беспроцентной;
• нет законных ограничений по срокам, договор можно заключить на сколько угодно месяцев или лет;
• отношения сторон регулируются гражданским законодательством;
• банковские кредиты и микрокредиты от МФО - это тоже ссуды;
• может быть залоговой и беззалоговой.

 Что такое займ?

Это также вариант долговых обязательств, при которых одна сторона передает в пользование другой ценные вещи или денежные средства. Займодавец может брать проценты за сделку или предоставлять займ бесплатно. 

Основные признаки займа:

• сделку не обязательно фиксирует договор займа, это может быть и просто расписка, составленная от руки;
• займодавцем может выступать как физическое, так и юридическое лицо;
• может быть как процентным, так и беспроцентным;
• может быть безвозвратным;
• может быть выдан, например, в деньгах, а возвращен вещью, ценными бумагами и пр. Конечно, если стороны об этом предварительно договорились

Если провести соотношение понятий "займ" и "ссуда", то общим между ними является сам факт наличия долгового обязательства, возможность процентных и беспроцентных отношений.

Разница же заключается в том, что ссуду может выдавать только юридическое лицо, при этом обязательно заключается договор ссуды или кредитный договор. Кроме того, в случае с банковскими ссудами любого типа сделка проводится в полном соответствии с Законом о потребительском кредитовании, есть ограничения по максимальным процентам и штрафам за просрочку.

Что такое кредит

Ссуда -  это кредит или что-то другое? Здесь лучше сказать так: кредит - это вид ссуды, который имеет свои отличительные черты:

• может выдаваться только банками или МФО. Онлайн-займы на Яндекс-кошельки, карты - это тоже варианты ссуды;
• выражается только в денежном объеме. Даже если кредит предоставлен на покупку какой-либо вещи, в договоре фигурирует именно цифра;
• выдается под проценты;
• отношения сторон регулирует и Закон о потребительском кредитовании;
• заключается кредитный договор по установленной законом форме.

Категорий кредита много, они могут предоставлять как физическим, так и юридическим лицам. В договоре может фигурировать любая сумма, вплоть до сотен миллионов рублей. Регулярные платежи выплачиваются из дохода заемщика, который предварительно анализируется.

Чем отличается ссуда от займа: разберем основные виды

Если говорить именно о займах, то чаще всего эта сделка имеет следующий вид - физическое лицо дает другому гражданину или фирме деньги в долг, сделку может фигурировать расписка. При этом стороны сами оговаривают условия сделки: ставки, сумму, сроки и пени за просрочку. Законодательно такой займ регулируется только гражданским кодексом.

Самый популярный вид ссуды - кредит, который выдает банк или МФО. Даже если вы берете срочный микрокредит на карту, сущность этой сделки - оформление кредита или же ссуды.

Основные виды ссуд:

• товарный кредит, когда гражданин покупает товар в магазине в кредит;
• потребительская целевая ссуда, когда деньги берутся на ремонт, покупку авто и пр.;
• нецелевой наличный кредит, когда заемщик берет деньги на личные нужды;
• ссуда с обеспечением, когда при заключении договора фигурирует поручитель или залог;
• кредиты МФО и банков юридическим лицам. 

В целом различия между ссудами и займами заключается в законодательном регулировании сторон, в возможном кредиторе и документальном оформлении сделки. Также важное отличие - займы чаще всего выдают физические лица, ссуды они предоставлять не могут.
 
Несмотря на разное трактование терминов, в обиходе слова "ссуда", "займ" и "кредит" вполне заменяемы. Уже общепринято называть продукты МФО займами, хотя по сути они являются кредитами. А банковские кредиты часто называют ссудами, хотя этот термин относится также и к продуктам микрофинансовой сферы, в том числе к беспроцентным займам.