Смерть заемщика: кто будет платить кредит?

К сожалению, смерть заемщика - не такой уж и редкий случай в сфере кредитования. Граждане уходят из жизни, не успев закрыть как небольшие потребительские ссуды, так и большие ипотечные кредиты. И забота о долгах при таком обстоятельстве стандартно ложится на плечи наследников.

Кредит и наследство

По закону наследованию подлежит не только имущество гражданина, но и его долги. Поэтому наследники могут получить как и квартиру, так и большую многомиллионную ссуду. Невозможно отказаться от долга и при этом получить в наследство имущество.

Если наследник понимает, что сумма кредитного долга умершего несоразмерна стоимости наследуемого имущества, он может вовсе не вступать в наследство - это право любого гражданина.

Важно! Если наследник не вступает в наследство, долги умершего он платить не должен.

Наличие страховки

Многие банки при оформлении кредита предлагают заемщикам подключиться к программе страхования жизни и здоровья. Именно эта страховка защитит наследников от притязания банков в случае смерти заемщика. К сожалению, многие граждане отказываются от покупки такой услуги, хотя на деле она может стать выходом из ситуации.

Как узнать, было ли подключено страхование жизни:

• найти кредитный договор, в нем отражается эта информация;
• подойти в банк, которому должен умерший, предоставить свидетельство о смерти и попросить предоставить информацию.

Если страховка есть, нужно незамедлительно обращаться к страховщику и узнать у него, как действовать дальше. Если же ссуда была оформлена без услуги страхования, у наследника есть только два пути действия: вступить в наследство и платить долг или отказаться от вступления в наследство.

Если кредит был оформлен со страховкой

Хорошо, если у наследника на руках есть договор со страховой компанией. В нем можно найти наименование фирмы, ее адрес, номер телефона для обращений, перечень страховых случаев и то, как действовать гражданину при наступлении страхового случая.

Важно! Обратите внимание, что если умерший свел счеты с жизнью, это не будет являться страховым случаем. Кроме того, если он умер от болезни, которую скрыл от страховщика при заключении договора, в выплате также откажут (если он не знал о заболевании, это нужно доказать, без суда не обойтись).

Если вы обнаружили, что кредит был выдан со страховкой, вести диалог по поводу компенсации нужно не с банком, а с самой страховой компанией. Именно она является поставщиком услуг, банк же - только посредник.

Порядок действий наследника:

1. Обратиться в страховую компанию для получения консультации. Нужно узнать, как действовать дальше. Хорошо, если в вашем городе проживания есть отделение этой компании, можно просто посетить его. Если же отделения нет, информацию получите по телефону горячей линии, он часто бесплатный.
2. Заявитель собирает необходимые документы, пишет заявление на получение компенсации и передает их страховщику лично в офисе или почтой. При отправке почтой обязательно сделайте опись вложений, отправьте обращение заказным письмом с уведомлением.
3. Дождитесь ответа страховщика. Если заявление одобрено, страховой случай признан, компания погашает проблемный кредит долг. Если же случай не признан страховым, компенсации не будет.

К сожалению, судебная практика показывает, что страховые компании делают все возможное, чтобы сбросить с себя обязательство платить компенсацию. Если вам отказали, но вы уверены в своей правоте, обращайтесь в суд. Такие дела рассматриваются довольно часто. Задача истца - доказать, что смерть заемщика входит в перечень страховых случаев. Все доказательства - только документальные.

Если кредит был оформлен с поручителем

Ситуация несколько усложняется, если ссуда была оформлена с поручителем. Если небольшие займы от МФО на счета и карты всегда выдаются без обеспечения, то при оформлении большого банковского кредита часто приглашаются дополнительные участники сделки.

Ответственность поручителя - серьезный момент. Он берет на себя все обязательства по выплате кредита, если основной заемщик перестает платить. Поэтому есть он умер, ситуация может сложиться так, что платить кредит придется именно поручителю.

Если у умершего есть наследники, бремя его выплат ложится на их плечи. То есть ситуация остается прежней - если наследники платят по счетам, бояться нечего. Если они не платят, банк может потребовать возврата средств с поручителя - но это возможно только в том случае, если в договоре указано, что поручитель несет ответственность за любого основного заемщика.

Важно! Если в договоре нет пометки о "любом" заемщике, то в случае смерти заемщика происходит прекращение поручительства согласно статье 418 ГК РФ. Возможно, что свое право придется отстаивать в суде. 

Если кредит был оформлен без страховки

Наследники умершего гражданина должны как можно быстрее обратиться в банк или в МФО, где был оформлен срочный наличный займ. Несмотря на то, что заемщик умер, долговые обязательства все равно остались. И не важно, простой это потребительский кредит или ссуда с обременением: автокредит, ипотека. На расторжение договора можно не рассчитывать, долг никто прощать не будет: единственное исключение - ситуация, когда наследников нет.

Первым делом нужно уведомить банк о смерти заемщика, предоставив ему свидетельство о смерти. Далее нужно написать заявление о прекращении начисления процентов, пока наследник не вступит в наследство. Образец заявления в банк можно найти в интернете или получить в отделении кредитора. Но каков будет ответ банка - сказать сложно.

Важно! Нет закона, который бы обязывал банки прекращать начисление процентов, пока наследники не вступят в наследство, поэтому кредитор вправе отказать. 

Итак, вы получили кредит после смерти заемщика

Главный вопрос - кто выплачивает кредит после этого события. Хорошо, если наследник знал о существовании кредитного долга и будет действовать оперативно. Если же существование долга никак не афишировалось умершим, может возникнуть ситуация, когда к моменту получения информации сумма долга будет значительно больше из-за начисления пеней.

Первый шаг - узнать, есть ли страховка

Если есть, решать вопросы со страховой компанией. Если полиса нет или смерть заемщика не является страховым случаем, решать вопросы погашения задолженности с банком. И чем быстрее это сделать, тем лучше. Промедление - равно рост долга.

Попросить банк о приостановлении процентов

Если это застрахованный кредит, вопросы с оплатой будет решать банк и страховая компания, наследнику можно отойти в сторону. В ином случае нужно обратиться в банк с просьбой приостановить начисление процентов и не начислять пени, пока наследник не вступит в наследство, а на это законом ему отводится 6 месяцев.

Законодательно банк не должен идти навстречу заявителю, но некоторые кредиторы поступают лояльно, входят в положение и действительно ставят долг на паузу. Предполагается, что наследник вступит в свои права и продолжит погашение задолженности по графику.

Если банк согласился - это идеальный выход из ситуации. Гражданин спокойно вступает в наследство, после чего встает в график платежей и закрывает непогашенный кредит за умершего родственника. Сбербанк, например, позволяет своим клиентам так поступать.

Важно! Если платеж не поступил в назначенную дату, и никто не уведомил банк о смерти заемщика, кредитор действует стандартно - начисляет пени за каждый день пропуска платежа. И убирать в дальнейшем эти проценты никто не будет.

Если банк не согласился поставить долг на паузу

Эти действия не противоречат закону, поэтому такая ситуация не исключается. Тогда наследнику нужно продолжать соблюдать установленный изначально график. Если оплата не поступает, происходит начисление пеней, долг растет, в итоге в наследство будет передана уже более весомая задолженность, возмещение которой обязательно.

Что делать, если долг слишком большой? Например, состоятельный родственник мог себе позволить обслуживать потребительский кредит с платежом в 50000 рублей, а наследник имеет доход только в 20000 рублей. В случае такого рода нужно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Обычно, если в банк объективно понимает, что наследник умершего заемщика просто не сможет платить в нужном объеме, он пойдет навстречу.

Как закрыть долг после вступления в наследство 

Спустя 6 месяцев после смерти заемщика наследник вступает в свои права и несет полноправное обязательство по кредитному договору. Он обращается в банк, где договор переоформляется на него. При этом ранее установленные условия кредитования сохраняются. По возможности можно закрыть долг досрочно или выполнять обязательства по установленному графику (график может быть изменен при объективных на то причинах).

Кому переходит долг, если наследников несколько

Здесь действует тот же принцип, что и при принятии в наследство имущества. Если речь о завещании, кредит должны выплачивать указанные в нем лица в точно таких же долях, что и при получении имущества. Соответственно, кто получил больше всего имущества, тот и будет платить большую часть кредита.

Если завещания нет, долг делится между родственниками поровну на основании установленного законом порядка очередности. Первая очередь - это родители, муж/жена, дети. Например, если у покойного осталась жена, ребенок и мать, обязательства делятся на три равные части, и каждый наследник будет отвечать за свою часть выплаты.

Важно! Если один наследник выплатил свою часть долга, с него не могут требовать часть, которую должен другой наследник умершего заемщика. 

Ипотека и смерть заемщика

Если ипотечный кредит не был застрахован на случай смерти заемщика, действует все тот же принцип - наследники получают долговое обязательство, но вместе с ним и имущество, которое было приобретено в ипотеку.

Важно! Обязательное страхование ипотеки защищает только заложенное имущество, смерть заемщика входит только в перечень страховых случаев при подключении к дополнительной программе. 

Если ипотечный заемщик умер:

1. Если это кредитсо страхованием жизни, нужно обратиться к страховщику. Он закроет ипотеку, если смерть будет признана страховым случаем, при этом квартира останется наследникам.
2. Если страховки не было, наследники как можно быстрее должны обратиться в банк и уведомить его о событии.
3. Банк и наследник договариваются о дальнейших действиях. Обычно при жилищном кредитовании происходит приостановление начисления процентов, долг на полгода ставится на паузу. Конечно, если этого хочет наследник.
4. После вступления в наследство ответственность за выплату переходит наследнику, с ним банк перезаключает договор на тех же условиях.

Если наследников несколько, кому достанется квартира?

Так как в этом случае речь об ипотечной квартире, то она достанется наследникам в установленных законом или завещанием долях. Если наследники - жена и ребенок, соответственно, имущество и долг делится пополам между ними. 

Несмотря на наследование, квартира останется под обременением банка. Пока долг не погашен, сделать что-то с этим имуществом нельзя. Но если тот, кто выплачивает теперь кредит, обладает небольшим доходом, банк может пойти на реструктуризацию задолженности.

Аннулируется ли долг при отсутствии наследников

Если наследников нет, то банку просто не с кого будет требовать долг. В этом случае взыскание прекращается, так как по закону возвращать задолженность просто некому.
 
Если ли же вас интересует расторжение кредитного договора в случае с залоговым кредитом (автокредитом, ипотекой), то это осуществимо, но только после вступления в наследство. В этом случае банк реализовывает заложенное имущество и закрывает долг.