Чем отличается кредит от займа?

При изучении кредитного рынка можно встретить понятия "займ" и "кредит". В целом, они несут похожее значение - одна сторона берет у другой деньги или материальные ценности и обязуется их вернуть в обозначенный срок. Но разница есть, поэтому будем разбираться, чем отличается кредит от займа.

Сами понятия

 1. Кредит. Если речь о кредите, то в долг могут выдаваться только деньги. Кроме того, за пользование средствами займодавец всегда берет проценты. Еще один важный момент - в кредитной сделке выдавать деньги в долг могут только юридические лица. Заемщиками же могут выступать как организации, так и граждане. 

 2. Займ. В случае с займом предметом сделки могут быть не только деньги, но и материальные ценности: вещи, ценные бумаги и пр. Стороны сами определяют, будет ли сделка проводиться с процентами или же это будет беспроцентная ссуда. Предоставлять займы могут как физические лица, так и компании. Оформление договора не обязательно, можно получить как займ только по паспорту, так и с обеспечением.

Что выдают банки

Банки выдают только кредиты. Это юридические лица, которые предоставляют в долг деньги при условии обязательной возвратности вместе с начисленными процентами. Соблюдается вся сущность именно кредитной сделки.

Какие кредиты банки предоставляют гражданам:

1. Стандартные наличные ссуды. Выдаются при наличии расширенного пакета документов, заемщик обязательно предоставляет справку о доходах, дополнительно банк может потребовать копию трудовой книжки.
2. Экспресс-кредиты. Это срочные программы, по которым деньги выдаются быстро и без высоких критериев к пакету документов. Заемщику достаточно иметь при себе паспорт, некоторые банки требуют дополнительно предоставить ИНН, СНИЛС, права водителя, загранпаспорт или иной второстепенный документ.
3. Кредит с поручителем. В этом случае в сделке присутствует еще одно лицо (физическое или юридическое), которое выступает гарантом возвратности средств. Поручитель не имеет никакого отношения к деньгам, не может на них претендовать, но он отвечает перед банком за выплату кредита, как и заемщик.
4. С залогом. Чаще всего банки выдают деньги под залог жилой недвижимости, некоторые могут рассмотреть нежилые или коммерческие объекты, реже встречаются ссуды под залог авто. Если заемщик не выплачивает долг, банк правомочен забрать заложенное имущество.
5. Кредиты для бизнеса, то есть выдаваемые юридическим лицам. Огромный раздел кредитных продуктов: стандартные, срочные, залоговые, целевые, инвестиционные, овердрафты, кредитные линии и многое другое. Средства выдаются индивидуальным предпринимателям и компаниям.

Важно! В банке можно получить и целевой, и нецелевой кредит. При целевом деньги выдаются строго на определенную цель, например, на лечение, покупку товара, ремонт и пр.

Что выдают микрофинансовые организации

Общепринято говорить, что микрофинансовые организации выдают наличные займы, но по факту это кредиты. МФО - компания, которая предоставляет гражданам деньги в долг под проценты с условием возвратности, то есть в этой сделке усматриваются все аспекты, которые применяются к термину "кредит". 

Отличие банковского кредита и кредита от МФО довольно серьезное, это вообще разные финансовые продукты. Если в банке можно получить многомиллионную ссуду, то МФО в большей степени специализируются на мелких сделках. Именно поэтому такие ссуды часто называют займами до зарплаты, микрокредитами или микрозаймами.

Разница между услугами банков и МФО и заключается и в следующих моментах:

• МФО устанавливают низкие требования к заемщикам, поэтому их продукты максимально доступны;
• микрокредит можно получить полностью онлайн;
• микрофинансовые организации никогда не требуют от клиентов наличие справок;
• получить деньги в МФО можно даже при негативной кредитной истории.

Важно! Несмотря на то, что МФО выдают все же именно кредиты, не будет нарушением название их продуктов займами, микрокредитами или микрозаймами. Эти термины уже давно вошли в обиход.

Что же является в итоге самим займом

Если рассмотреть именно юридическую природу термина "займ", то на деле самих займов выдается на так много. Граждане и компании предпочитают обращаться к банками и МФО, которые выдают, пусть и разные, но кредиты. 

 В качестве примера именно займа можно указать следующие сделки:

1. Человек берет в долг деньги у другого, договариваясь устно.
2. Гражданин берет деньги в долг у частного инвестора, стандартно сделку регулирует составляемая расписка.
3. Одна компания дала другой в пользование какую-то дорогую вещь, например, инструмент. 

Можно сказать, что все сделки, которые предполагают собой долговые отношения, но при этом не являются банковскими кредитами или ссудами от МФО, называются займами.

Чем отличается займ от кредита в банке

Как вывод можно систематизировать отличия. Итак, займ отличается от кредита следующими параметрами:

• может быть беспроцентным (если МФО выдает займ без процентов новому клиенту, это все равно будет считаться кредитом, так как есть условия неначисления ставки);
• его могут выдавать как физические, так и юридические лица;
• составление договора займа - не обязательное условие проведения сделки. Но он обязательно формируется, если сумма выдачи превышает 10 минимальных оплат труда;
• может быть не только денежным, но и выраженным в имуществе, ценных бумагах, технике и пр.;
• выданный займ возвращается заемщиком одним платежом, тогда как банковские программы и продукты МФО предполагают постепенное гашение;
• не входит в рамки действия Закона о потребительском кредитовании, не контролируется Центральным Банком, не подчиняется его нормативам. Вопросы с займами фигурирует Гражданский кодекс.

Но в любом случае, и кредит, и займ - это долговые обязательства. Заемщик, получая деньги или материальные ценности, обязуется вернуть их в положенный срок.