Как заключается договор микрозайма? Содержание документа

При оформлении любого кредитного продукта между заемщиком и кредитором заключается кредитный договор. Без этого документа не обходится ни одна сделка: даже если заем оформляется онлайн, клиент все равно подписывает договор микрозайма, только это не бумажная, а электронная версия. В документе отражаются все права и обязанности сторон, фиксируются параметры ссуды, указывается процентная ставка, условия гашения и другие важные параметры.

Как должен выглядеть договор микрозайма по закону

Образец правильно оформленного кредитного договора можно найти в интернете. Микрофинансовые организации и банки подчиняются Закону о потребительском кредитовании, в котором и отражается суть документа и его содержание. Законодательно установлена единая форма договора кредитования, которую все компании должны соблюдать. Эта норма была введена, так как некоторые кредитные компании прятали важные моменты под мелким шрифтом и намеренно раздували договора до десятков листов, пряча информацию.

Содержание и вид кредитного договора:

1. В правом верхнем углу должна располагаться большая рамка с указанием процентной ставки. МФО указывают в описании продукта ежедневную ставку, но закон обязывает вписывать в договор годовую. Площадь рамки - не менее 5% от размера страницы.
2.  Все условия договора обязательно должны отражаться на первой странице документа: сумма, срок возврата, валюта выдачи и другие важные параметры. Сведения отражаются в виде таблицы.

Важно! Не стоит пугаться больших цифр. В договоре указывается годовая ставка. Если это 600%, то по сути это будет 1,64% в день. Вы не берете ссуду на год, вы получаете ее на несколько дней, поэтому ориентируйтесь на реальную переплату в рублях, а не на размер процента.

Все легальные микрофинансовые организации, работающие с физическими лицами, соблюдают закон и формируют кредитный договор по всем правилам. Если же вы столкнулись с нелегальным кредитором, он будет использовать "завуалированную" форму документа. Не стоит брать займы в нелегальных компаниях: перед обращением к МФО обязательно проверьте наличие ее юридического наименования в Реестре МФО Центрального Банка.

Заключение договора займа онлайн

Большинство микрофинансовых организаций работают онлайн, выдавая гражданам займы на Яндекс или Киви-кошельки, на банковские карты и другими методами. В этом случае клиент не посещает офис микрофинансовой организации, поэтому все операции, включая заключение договора микрозайма, совершаются онлайн. Выдача займа и заключение сделки в этом случае проходят следующим образом:

1. Клиент выбирает МФО, изучая требования к заемщику, параметры займа, методы его выдачи. 
2. Заполнение анкеты, заявитель вписывает данные о себе и направляет заявку на рассмотрение.
3. Если МФО одобряет заявку, она предлагает клиенту ознакомиться с условиями кредитования. Необходимо изучить электронную оферту - это и есть кредитный договор, заключаемый при онлайн-оформлении.
4. Подтверждение желания получить займ. На телефон заявителя приходит сообщение с кодом. Его нужно ввести после изучения оферты. Это действие равносильно подписанию обычного кредитного договора.

Важно! Несмотря на дистанционное заключение договора, он имеет полную юридическую силу. 

Заключение договора микрозайма в офисе

В этом случае действия клиента похожи на оформление обычного банковского кредита, но направить заявку на получение средств можно через интернет. Клиент выбирает МФО в своем городе и заполняет форму заявки. Решение поступает быстро, в некоторых случаях необходимо пройти собеседование с менеджером по телефону. Если заявка одобряется, заключение договора может проходить следующими методами:

1. Клиент идет в офис МФО. Здесь менеджер проводит сверку личности, проверяет документы и выдает деньги наличными или организовывает их перевод на карту.
2. На дом заявителя приезжает менеджер. В этом случае сверка личности и заключение договора проходят на дому, менеджер приезжает с бланками готового к подписанию документа.

Предварительно можете попросить у МФО образец документа, чтобы убедиться в его правильном составлении, что он соответствует нормам Закона о потребительском кредитовании.

Какие важные моменты отражены в договоре

Перед подписанием документа обязательно прочтите его полностью, не жалейте на это времени. Уделите внимание следующей информации:

• первой странице договора, на ней указаны все параметры микрокредита и реальная процентная ставка (часто МФО в описании продукта указывают одну ставку, а фактически выдают деньги под более высокий процент);
• условиям досрочного гашения займа. Как это сделать, за сколько дней до даты гашения необходимо написать заявление и передать его кредитной организации, порядок перерасчета процентов;
• пеням и штрафным санкциям при просрочке. Какую систему пеней применяет микрофинансовая организация, размер штрафных санкций.

Если вы нарушили сроки выплаты займа, кредитор вправе организовать процесс взыскания. Согласно условиям кредитного договора компания начисляет пени и может передать дело на взыскание коллекторской службе. Не исключается ситуация, что МФО подаст в суд на должника - это ее законное право, и суд примет сторону истца.