Рефинансирование микрозаймов: кто и как его проводит

В последнее время граждан стало часто интересовать рефинансирование микрозаймов. Если в банковской сфере услуга перекредитования предоставляется давно и вполне успешно, то МФО такую услугу не предлагают. Но это не значит, что вы не сможете перекрыть долг по займу другим кредитом: это вполне возможно, просто нужно воспользоваться другими финансовыми инструментами, а не официальным рефинансированием от МФО.

Почему МФО не предлагают рефинансирование микрозаймов

Пока что эта услуга не интересна микрофинансовым организациям. Их специализация - выдача срочных займов под высокий процент. Само же по себе рефинансирование предполагает привлечение нового клиента за счет улучшения условий кредитования и снижения ставки, что уже не интересно МФО: они просто не могут настолько снизить ставку, чтобы продукт был интересен клиенту.

Суммы займов небольшие, обычно они не превышают 10000-15000 рублей. Например, если взять 10000 рублей под 2% на 10 дней, переплата составит 2000 рублей. Чтобы привлечь клиента в рамках рефинансирования, МФО должны предлагать переоформление договора всего под 0,5-0,8%, чтобы сделка несла видимую пользу для заемщика. А это слишком мало, такие продукты микрофинансовым структурам не интересны.

Важно! Официальное рефинансирование - банковская услуга, в сфере МФО она непредлагается. Поэтому при желании провести перекредитования микрозайма нужно обращаться в банк или проводить его неофициально.

Какие займы микрофинансовых организаций стоит рефинансировать

Если речь идет о небольшом займе до зарплаты, то часто смысла его перекрывать не бывает - если только в самом начале ссуды. Единственный вариант, несущий выгоду, - оформить срочную кредитную карту в банке и быстро закрыть ею микрокредит. Тогда можно выиграть несколько тысяч. Но если ссуда выдавалась на короткие срок или прошло больше половины срока, действия будут бессмысленными: выгода если и будет, то неочевидной.

Можно ли сделать рефинансирование краткосрочного онлайн-займа. Можно, но не в рамках официального перекредитования. Можно оформить кредитную карту, кредит наличными или взять новый микрозайм и перекрыть полученными средствами ссуду.

Долгосрочные микрозаймы - это программы, похожие на банковские кредиты. Сумма займа может достигать 50000-100000 рублей, а срок возврата - до 6-12 месяцев. Если вы оформили такой микрокредит, смысл в его рефинансировании есть, но только в первой половине срока.

Можно ли сделать рефинансирование долгосрочного займа. Лучший вариант для этого - официальное банковское кредитование. Также можно воспользоваться кредитной картой или кредитом наличными, а вот займы от других МФО для этой цели не подходят, выгоды не будет.

Обращение в банк за официальным перекредитованием

Это лучший вариант, так как он самый выгодный. Он подходит гражданам, которые платят долгосрочные микрокредиты, краткосрочные перекредитовать в банке невозможно. Банки устанавливают определенные требования. Обычно в условиях рефинансирования указано, что срок жизни закрываемой ссуды - минимум 3 месяца, и до ее окончания осталось минимум столько же. Так что, даже не каждый долгосрочный микрозайм можно перекрыть таким образом.

Важные моменты:

1. Лучший вариант, можно значительно сократить переплату. Если в МФО микрокредиты долгосрочного типа выдаются примерно под 300% годовых, банки выдают деньги под 15-16%.
2. Рефинансирование в банке актуально, если вы оформили займ более чем 3 месяца назад. Но если вы брали микрозайм менее чем на полгода, перекредитование будет бессмысленным.
3. Невозможно провести рефинансирование с плохой кредитной историей.
4. В вашем городе должен быть офис МФО, займ которой вы желаете перекрыть. Заемщику нужно будет взять документы у прежнего кредитора: если вы брали займ дистанционно, офисов кредитор не имеет, документы получить невозможно, поэтому и перекредитовать ссуду в банке не получится.
5. Для заключения сделки обязательно нужно будет предоставить справки с работы.
6. Банки устанавливают минимальные суммы для рефинансирования, например в Сбербанке это 30000 рублей. Небольшие сделки банкам не интересны.

Важно! Далеко не каждый банк готов проводит рефинансирование микрозаймов от МФО. Подходящего кредитора еще придется поискать. Какие банки делают перекредитование займов от МФО, можно найти в интернете, но крупные банки этим не занимаются.

Проведение рефинансирования в МФО

МФО официально не занимаются рефинансированием займов. Возможно, когда-нибудь такая услуга появится в их линейке, может какие-то не столь именитые организации уже предлагают что-то подобное. Но пока что ни одна крупная микрофинансовая организация перекредитование не проводит. Единственная возможность - взять обычный заем и полученными деньгами закрыть нужный долг.

Если изучить условия кредитования многих микрофинансовых организаций, то там можно найти информацию, что новая ссуда не может быть выдана, если у заемщика есть действующий долг перед данной МФО. Это означает, что провести перекредитование в той же компании, где и был оформлен действующий займ, не получится. Следует обращаться в другие МФО.

1. Если вы выплачиваете краткосрочный займ. В этом случае идеальный вариант - программы МФО с выдачей займов под 0%. Это акционные предложения, актуальные для новых клиентов. Во всех остальных случаях перекредитование будет бессмысленным, все организации по выдаче микрокредитов устанавливают примерно одинаковые ставки: получится обмен шила на мыло. Выгоды не будет, но если вы желаете провести перекредитвание, чтобы увеличить срок возврата, воспользоваться обычным микрокредитом можно: только сначала узнайте, не предлагает ли ваша МФО пролонгацию.
2. Если вы выплачиваете долгосрочный займ. Целью операции может быть не только сокращение переплаты. Неофициальное рефинансирование микрозайма можно провести для изменения сроков (увеличения уменьшения) или для замены кредитора. Не следует прибегать для этого к краткосрочным займам, они в 3-4 раза дороже долгосрочных продуктов. Ищите МФО, которая выдает такие же займы, но с более выгодными процентами: оформляйте займ и закрывайте полученными деньгами действующую ссуду, но обязательно досрочно.

Обращение в банк за неофициальным рефинансированием

То есть обращаетесь в банк, оформляете стандартный кредитный продукт и полученные средства направляете на перекрытие долгов в МФО. Для этой цели подойдут два кредитных продукта:

• кредит наличными нецелевого типа. Если у вас нет справок, можете оформить экспресс-кредит, он выдается быстро, с минимальным набором документов, но ставки несколько выше, чем по обычным потребительским кредитам. При необходимости можно найти программу с выдачей средств в день обращения, этими деньгами вы и закроете долг перед МФО;
• кредитная карта. В банке Тинькофф есть даже специальная карта для рефинансирования. К этому продукту лучше прибегать, если обычный наличный кредит взять не получается: проценты выше, есть плата за обслуживание. Если досрочное погашение микрозайма можно совершить через личный кабинет заемщика, деньги можно будет перевести напрямую с кредитки. Если же плата вносится только наличными, придется обналичивать карту, за это тоже берется комиссия.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если вы думаете о том, какие банки предлагают такую операцию, ответ вас огорчит - никакие. В условиях официального рефинансирования всегда указано, что заемщик должен обладать положительной кредитной историей, закрываемая ссуда не должна быть просроченной. Поэтому вопрос как рефинансировать микрозайм в банке сразу отпадает, ищите другие варианты. Даже взять обычный кредит или кредитную карту при наличии открытых просрочек не получится, сразу поступит отказ.

Кто рефинансирует займы в этом случае? Даже микрофинансовые организации предпочитают не связываться с гражданами, которые имеют проблемы с возвратом долга. Вы можете попробовать направлять заявки в МФО, но особо рассчитывать на положительный результат не стоит. Здесь также предпочитают клиентов без просрочек.

Если вам экстренно необходимо перекредитование, выручит ситуацию только залоговый кредит. Вы можете взять в МФО кредит под залог недвижимости, некоторые компании стали вводить в продуктовые линейки займы под ПТС. Безотказное кредитование доступно в ломбардах и автоломбардах - нужно заложить свое имущество.