Коллекторы и должники: все правила их взаимодействия

Если заемщик не оплачивает кредит, рано или поздно он будет вынужден столкнуться с коллекторами. И не важно, кто выступает кредитором, любая организация заинтересована в возврате средств, поэтому даже если вы взяли небольшой займ в МФО, процесса взыскания не избежать. Каждому должнику обязательно нужно знать, что может делать коллектор, что ему запрещено, и куда жаловаться в случае нарушения Закона о коллекторской деятельности.

Коллекторы и должники: когда они начинают взаимодействие?

Кредиторы и коллекторы работают на коммерческой основе, микрофинансовые организации платят агентствам за их работу, поэтому они не поспешат сразу передавать дело им. Сначала МФО попробует самостоятельно решить проблему. Каждая компания имеет свой отдел, работа которого связана с проблемными долгами. Сотрудники этого отдела занимаются тем, что прозванивают должников, которые решают не платить микрозаймы.

Звонки могут последовать уже на следующий день после просрочки. Каждая компания устанавливает свои правила общения с должниками: какие-то применяют мирный диалог, какие-то сразу начинают психологическое воздействие: угрозы, надменный тон, запугивание и пр. Кроме звонков могут следовать СМС-сообщения, сообщения на электронную почту, звонить могут и родственникам заемщика, если он указал их в качестве контактных лиц.

Важно! Если действия звонящего переходят границы закона, обращайтесь в полицию или прокуратуру. Даже если пока что дело не передано коллекторам, представители кредитных организаций не имеют права вам угрожать. Обязательно записывайте все диалоги на диктофон.

Спустя некоторое время МФО все равно передаст дело коллекторам, передача может состояться как через месяц, так и через полгода - все на усмотрение кредитора. Некоторые микрофинансовые организации создают дочерние коллекторские фирмы, другие привлекают сторонние организации.

Специфика работы коллекторов МФО

К сожалению, именно клиенты микрофинансовых организаций чаще всего сталкиваются с противоправными действиями. Банки подходят к этому вопросу по другому - они следят за своей репутацией, поэтому предпочитают работать с коллекторскими фирмами, которые используют только законные методы. МФО же репутация заботит мало - это касается большинства компаний этой сферы, поэтому заемщикам не позавидуешь.

Что могут сделать коллекторы МФО:

•  постоянно вам звонить, слать СМС-сообщения не совсем приятного содержания;
•  применять угрозы, порой это делают люди с кавказским акцентом - для большего устрашения;
•  совершать противоправные действия: портить двери, замки, можно увидеть "плохие" надписи в своем подъезде;
•  посещение должника на дому;
•  звонки родственникам должника, ему на работу.

К сожалению, не редко в СМИ мелькает информация о противоправных действиях коллекторов, которые перегибают палку. Порой встречается и физическое насилие. Заработок коллекторов напрямую зависит от взысканной суммы, поэтому часто они делают все возможное, чтобы должник начал платить. И это несмотря на то, что не так давно был принят Закон о коллекторской деятельности, который все вышеуказанные методы запрещает. 

Важно! Не стоит медлить и принимать ситуацию. Коллекторов наказывают за их незаконные действия, поэтому как можно быстрее обращайтесь в полицию, прокуратуру, ФССП. Только так вы сможете все это прекратить.

Какие права имеют коллекторы

Если прочесть текст Закона о коллекторах, то можно прийти к выводу, что фактически никаких особых прав у взыскателей нет. Единственное, что они могут делать, - просто информировать гражданина о состоянии долга. То есть по сути их даже взыскателями назвать нельзя, это просто информаторы. То, как работают прилежные коллекторы, прописано в законе. Даже на методы передачи информации есть ограничения:

• звонки могут совершаться только в период 8-22 часа в будние дни и в 9-23 часа в выходные. Кроме того, есть и ограничение по количеству диалогов: раз в день, два раза в неделю, 8 раз в месяц. Если вас беспокоят чаще, можете подавать жалобу, это нарушение закона;
• коллектор не может звонить со скрытого номера. Кроме того, он обязан представиться и указать, какое агентство представляет;
• коллекторы не имеют права общаться с инвалидами 1-й группы, недееспособными лицами и несовершеннолетними гражданами;
• личные встречи с должниками - не чаще одного раза в неделю. При этом должник имеет полное право не пустить визитеров в свой дом.

Коллекторы должны предоставить все требуемые должником документы, связанные с процессом взыскания. Например, документ с расчетом штрафных санкций.

Куда жаловаться на противоправные действия коллекторов

Если взыскатель нарушает ваши права, начинает вас преследовать, разговаривает грубо, угрожает, с этим нужно бороться. Сегодня ситуация складывается лучше, чем несколько лет назад. Коллекторы серьезно ограничены законом. Закон указывает даже на то, что далеко не все фирмы могут заниматься этой деятельностью. Каждое агентство проходит проверку и включается в специальный реестр: нарушение прав заемщиков может привести к серьезным штрафам и исключению из реестра. Так что, ваши жалобы могут серьезно ударить по компании взыскателя:

1.  Если вам звонят чаще дозволенного, нарушают установленное для звонков время, чаше наносят визиты, не представляются при звонках - прямой путь в прокуратуру.
2.  Если коллектор решится вам угрожать, будет портить ваше имущество, долбиться в двери - незамедлительно вызывайте полицию.
3.  При любых обстоятельствах направляйте жалобы в ФССП и НАПКА, это можно сделать онлайн. ФССП - надзорный орган за коллекторами, а НАПКА - ассоциация коллекторов.
4.  Роскомнадзор, если взыскатели разглашают о вас личную информацию. Например, узнают место работы и начинают названивать туда, или беспокоят родственников, соседей. Часто коллекторы ищут контакты самых близких людей, чтобы посильнее надавить на должника.

Если выяснится, что фирма вообще незаконно работает на рынке, ее ждет большой штраф - до 2 млн. рублей. Если методы взыскания переходят черту закона, и это доказано, на коллекторское агентство накладывается штраф до 500 000 рублей. За серьезные нарушения можно вылететь из реестра, а сам взыскатель привлекается к уголовной или административной ответственности.

Важно! Для наказания коллекторов нужны доказательства их действий. Поэтому записывайте все звонки на диктофон, снимайте на видео все визиты, фиксируйте факты угроз и порчи имущества вызовом полиции, сохраняйте все СМС-сообщения.

Подают ли коллекторы в суд на должников?

Если должник не выплачивает займ, МФО обращается в суд. Но обратите внимание, что истцом выступает именно микрофинансовая организация. Коллекторы - только исполнители процесса взыскания, они помогают МФО получить деньги с должника, но никаких юридических дел в его отношении применять не могут. Если коллектор пугает вас судом и изъятием имущества - это пустые слова. В суд могут подавать только кредитные организации, а изымать имущество и арестовывать счета - судебные приставы.

Но если ситуация сложилась так, что микрофинансовая организация именно продала долг коллекторской фирме, то она больше не имеет отношения к проблемному займу с открытыми просрочками. Долг принадлежит коллектору, он может делать с ним что хочет, в том числе обращаться в суд. Но на деле ситуации, когда долги перед МФО продаются, крайне редкие, коллекторам тоже не нужны "копеечные долги", они предпочитают покупать банковские кредитные долги.

Имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника? 

Это самый больной вопрос для многих должников. Часто взыскатели применяют психологический ход - начинают звонить близким должника, и это действительно работает: после таких звонков многие быстро находят деньги и погашают просрочки. Но по закону коллекторы не имеют права разглашать информацию о заемщике и долге третьи лицам. Что будет являться противоправными действиями:

• звонки по месту работы должника, разглашение сведений о том, что работник что-то должен;
• звонки родственникам и знакомым. Если цель - просто найти должника, это нормально. Звонки с этой целью возможны, если заемщик пропал, не берет трубку. Но, опять же, никакой информации о долгах оглашено быть не может;
• хождение по соседям.

Важно! Если коллекторы звонят вам на работу, родственникам и знакомым, говорят о долгах, тем самым они нарушают закон о персональных данных. Вам необходимо обратиться с жалобой в Роскомнадзор и ФССП.

Коллекторы могут приходить домой к должнику, могут звонить ему, но только в установленное законом время без превышения частоты контактов. Но нормы законодательства часто нарушаются, поэтому если взыскатели узнают телефоны ваших, например, родителей, они могут им звонить, а порой и приезжать к ним - такие действия должны вами пресекаться, подавайте жалобы.

Как прекратить общение с коллекторами

Спустя 4 месяца после образования просрочки вы имеете полное право официально отказаться от общения с коллекторами. Для этого напишите заявление, его образцы можно найти в интернете, и направьте его заказным письмом с уведомлением по адресу коллекторского агентства. После получения письма коллекторы должны от вас отстать. Если это не произошло, обращайтесь в прокуратуру и ФССП.