Как МФО проводят оценку заемщика?

Микрофинансовые организации, как и банки, всегда проверяют каждого, кто к ним обратился. Оценка заемщика проводится всегда, несмотря на то, что анализ заявителя часто занимает буквально пару минут. МФО важно определить, сможет ли гражданин погасить в назначенный срок оформленный микрозайм. Если по итогу проверки выяснится, что клиент не в состоянии справиться с обязательствами, ему откажут.

Оценка заемщика и его поведения

Даже если вы просто находитесь на сайте микрофинансовой организации, вы уже под прицелом. В процессе анализа анкеты многие МФО оценивают поведенческий фактор заявителя. В идеале, он должен предварительно "полазить" по сайту, его должны интересовать условия кредитования, требования к заемщику, он может поиграть с кредитным калькулятором, выбирая оптимальные условия заключения договора.

Важно! Если клиент заходит на сайт и сразу приступает к заполнению заявки, это может вызвать подозрение. Нормальный заемщик должен интересоваться условиями выдачи микрозаймов.

Некоторые моменты могут насторожить кредитора. Например, если заявитель сначала внес одни данные о себе, потом удалил их и записал другие. Также будет странно, если клиент не вписывает информацию в анкету, а откуда-то ее копирует.

Оценка финансового состояния 

МФО выдают микрозаймы без справок и поручителей, им не важно официальное трудоустройство гражданина, они могут рассмотреть нетрудовые источники дохода. Но при всем этом платежеспособности потенциального заемщика всегда уделяется пристальное внимание. Анализу подлежат все доходы и расходы гражданина. Эта процедура проходит точно так же как в банке:

•  учитывается чистый ежемесячный регулярный доход гражданина;
•  из него вычитаются все регулярные расходы: по другим кредитам, алиментам и пр.;
•  далее МФО смотрит, будет ли остаточной суммы достаточно для погашения микрозайма.

Например, если после всех расчетов выяснилось, что у заявителя останется на руках 10000 рублей свободных средств, МФО может одобрить ему заявку, но не более чем на 5000 рассчитывать не стоит. Займ погашается одной суммой в конце выбранного срока: у клиента должны быть деньги в достаточном количестве для закрытия ссуды и для дальнейшего существования. 

Важно! Вы можете запросить в МФО 20000 рублей, а она одобрит только 10000 - такие ситуации случаются часто. Это значит, что пока что компания не может доверить вам запрошенную сумму, или ваша платежеспособность не позволяет выплатить желаемый лимит.

Критерии риска при анализе самой анкеты

Методика банка и МФО в проверке анкеты едина - они применяют для этого скоринговые программы, в МФО можно получить полностью автоматический микрозайм. Скоринг - математическая система оценки заемщика и рисков его кредитования. Она создана на основе статистических данных, исследования тысяч выданных и погашенных займов. Скоринг оценивает каждый пункт анкеты и выносит за них баллы. Чтобы получить одобрение, нужно набрать хотя бы минимальное допустимое МФО количество баллов.

За что балл снижается:

•  молодой возраст 18-20 лет;
•  отсутствие официальной работы;
•  маленький стаж;
•  наличие иждивенцев;
•  низкий уровень образования;
•  низкая должность;
•  плохая кредитная история;
•  низкий коэффициент кредитоспособности. 

За сам по себе фактор риска отказ не выдается, но если этих факторов много, заявитель получает мало баллов на скоринге, система дает отказ. Например, займ на карту при плохой кредитной истории получить вполне реально. МФО постоянно проводят совершенствование методов анализа и оценки заемщика. Вносят изменения в скоринг, снижают или повышают критерии к заемщику. Не исключается, что сегодня одна компания вам отказала, а через месяц при тех же данных даст одобрение.

Важно! Несмотря на разные методы проверки, деньги МФО всегда выдает быстро. Анализ заемщика проводится автоматически, система способна дать ответ за 1-15 минут в любое время суток.

Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица

В целом, это и есть анализ платежеспособности гражданина. Микрофинансовые организации всегда запрашивают кредитные истории граждан. В них отражается актуальная информация по текущим долгам. При анализе МФО обязательно учтет все действующие кредитные долги клиента. Что может смутить:

•  если вы платите одновременно более трех кредитов в разных банках или МФО;
•  если вы отдаете за кредиты более половины своих ежемесячных доходов;
•  если вы совсем недавно получили кредит.

 МФО не любят сильно закредитованных граждан. Они часто берут займы не на личные цели, а на погашение других долгов. А такое поведение заемщиков по статистике часто ведет к попаданию граждан в кредитную яму, они постоянно оформляют новые кредиты для погашения старых. Так что, если вы оформляете срочный займ на карту или иным методом, никогда не указывайте в качестве цели гашение других долгов (некоторые МФО интересуются целями, но подтверждать их не нужно).

При оценке физического или юридического лица МФО не используют официальные документы и справки о доходах. Клиент указывает в заявке свой доход, его и рассматривают. Но и здесь применяются критерии разумности. Если клиент напишет, что работает продавцом в супермаркете и получает 30000 рублей, ему вряд ли поверят.

На что еще смотрят МФО

В последнее время они часто стали заглядывать в социальные сети, проверять профили заявителей, учитывать находящуюся в ней информацию. Если данные в соцсети и в анкете серьезно разнятся, это вызовет подозрение. Обратят внимание и на то, в каких группах состоит гражданин, какие репосты делает и пр.

Важно! Если вы собираетесь обратиться к МФО, "приберите" свой профиль в соцсети, он не должен вызывать вопросов и нареканий.

Паспортные данные всегда проверяются на актуальность по базе ОУФМС, МФО постоянно заглядывают в базу ФССП, могут пробить заявителя по базам ФНС и ГИБДД. Если обнаружится большое количество долгов перед разными гражданами и инстанциями, в выдаче микрозайма могут отказать.