Какие требования к поручителю устанавливают банки?

Если вам нужна в долг приличная сумма, банк может попросить поручителя. Его присутствие не только повысит шансы на одобрение, но и сделает ссуду более выгодной: наличие обеспечителя снижает риски банка, поэтому он снижает ставки. Но есть определенные требования к поручителю, которые устанавливает каждый кредитор.

Роль поручителя при оформлении кредита

Банки просят пригласить дополнительного участника сделки при выдаче большого наличного кредита, также такая возможность часто встречается при оформлении ипотеки и автокредита.

Задачи поручителя:

1. Ручается за заемщика. В договоре об исполнении обязательства прописано, что он также отвечает за выплату кредита.
2. Если основной заемщик не платит, банк обращается к поручителю, и тот обязан выплатить кредит.
3. Влияет на условия кредитования и вероятность одобрения. Например, если банк сомневается, выдать ли ссуду заемщику, поручитель спасет ситуацию. Это особенно актуально, если кредитная история основного клиента не слишком хорошая, или если его платежеспособность не идеальна. Если оформляется кредит для пенсионера, обеспечение будет большим плюсом.

Важно! По сути поручитель несет ответственность за выплату кредита, но ничего не получает взамен, он не может претендовать на деньги или купленное за счет заемных средств имущество.

Кто может стать поручителем

Стандартно критерии к нему точно такие же, как и к основному заемщику, так как в случае чего он должен выплатить за него ссуду. Но в любом случае необходимо уточнить в банке точные критерии, вдруг они как-то отличаются.

Стандартно критерии следующие:

• гражданин не слишком молодой или пожилой, стандартно поручителями и заемщиками могут стать люди возраста 21-65 лет, причем 65 - на момент окончания выплат по графику;
• гражданин трудоустроен, что подтверждается копией трудовой книжки или трудового договора;
• он имеет определенный стаж на текущем месте и общий. Например, общий - от 5 лет, на текущем месте - более 3 или 6 месяцев;
• получает регулярный доход, что подтверждается справкой 2НФДЛ, некоторые кредиторы позволяют заменить ее на справку по форме банка. Займ без справок не выдается.

Самый важный момент среди требований к поручителям по кредиту - достаточная платежеспособность, чтобы в случае неуплаты ссуды заемщиком взять на себя это обязательство. Банк будет оценивать доходы и расходы второго участника сделки и может не принять его, если доход мал. Так что, на эту роль подойдет не каждый гражданин.

Важно! В некоторых банках можно привлечь сразу несколько поручителей, и каждый из них должен соответствовать заявленным критериям и предоставить необходимый пакет документов.

Поручитель требуется далеко не всегда. Например, в Сбербанке раньше было требование об обязательном присутствии обеспечителя при запросе большой суммы, теперь этого требования нет.

Если оформляется ипотека

При таком виде кредитования банки допускают привлечение созаемщиков и поручителей, но они несут совершенно разные функции, это не одной и то же:

1. Поручитель не будет иметь никаких прав на приобретаемое по ипотеке имущество. Кроме того, его доход не учитывается при рассмотрении заявки.
2. Созаемщик фактически становится вторым заемщиком, они вместе несут ответственность за выплату ипотеки, доходы созаемщика учитываются при рассмотрении, кроме того, он может претендовать на купленное в займ имущество.

Банки приветствуют, если поручителем или созаемщиком становится близкий основному заемщику, например, его родители, брат, сестра, супруг/супруга. В случае с ипотекой при нахождении заемщика в браке его вторая половина всегда становится созаемщиком.

Если основной заемщик перестает платить

Если заемщик перестает платить, банк обратиться к поручителю и никакие возражения не будут играть роли. Гражданин подписал договор, согласно которому должен платить, если этого не делает основной заемщик.

Чаще всего ответственность поручителя солидарная, то есть точно такая же, что и основного заемщика. То есть и меры к нему применяются идентичные: служба взыскания, коллекторы, суд, обязанность платить штрафы и пени. 

Важно! Если оформлена субсидиарная ответственность, то банк обращается к поручителю только тогда, когда предпринял все попытки взыскать долг с основного заемщика. Но на практике такая форма ответственности оформляется, редко, так как не выгодна самим кредиторам.

Что в итоге ждет должника, который им стал поневоле:

1. Банк начнет звонить сразу после совершения просрочки, просить внести оплату.
2. Работа службы взыскания, если никто так и не погашает задолженность.
3. Привлечение коллекторов, которые часто не церемонятся с должниками, и не важно, что это все лишь поручитель, который фактически не брал деньги в банке.
4. Обращение в суд, принудительное взыскание задолженности. После этого можно ждать арест части зарплаты, счетов, наложение запрета на выезд за границу и пр.

Важно! Обратите внимание, что и кредитная история поручителя также портится, в дальнейшем ему будет сложно оформить любую ссуду, даже небольшой кредит наличными.

Если банк решает предъявить требование к поручителю

Все предъявляемые к заемщику и поручителю требования вполне обоснованы. И если вы оформлены как поручитель, вы обязаны платить, иначе вас ждут последствия, самые неприятные из их - необходимость бесед с коллекторами, порча КИ, раздувание долга.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, необходимо удовлетворить требование кредитора и закрыть просроченный платеж, который пока что небольшой. Если просрочена всего одна ежемесячная выплата, еще не все так страшно.

Вы будете вынуждены платить, если основной заемщик не платит. Понятно, что вы станете пытаться договориться со вторым участником сделки, но часто случается так, что поручителей просто "кидают".

Самое важное - не нарушить порядок оплаты кредита и сохранять все квитанции, подтверждающие, что платежи вносили именно вы. После того как срок ссуды истечет, и она будет выплачена, вы сможете обратиться в суд и подать иск уже в отношении непосредственного должника.

Требования поручителя к заемщику будут удовлетворены, после этого необходимо передать дело судебным приставам, которые будут делать все возможное, чтобы вы получили назад свои деньги.

Важно! Следите за работой судебного пристава, "пинайте" его при необходимости. Если этого не делать, дело может встать на мертвой точке.

К сожалению, не исключается, что поручитель вовсе останется ни с чем. Это случится, если с заемщика нечего брать: он работает неофициально, не имеет карт и счетов, у него нет имущества, которое пристав мог бы арестовать и реализовать в счет долга.