Заемщик и созаемщик: права, обязанности, роль при оформлении кредита

При оформлении некоторых кредитных продуктов граждане могут или даже должны привлекать созаемщика. Если рассмотреть юридическую формулировку в ГПК РК - это лицо, которое участвует в процессе оформления ссуды и несет ответственность за его выплату, как и основной заемщик. Стандартно привлечение дополнительного участника сделки применяется в ипотеке, при оформлении иных ссуд привлекаются поручители.

Для чего привлекается созаемщик

Его ключевая роль - оформление кредита вместе с заемщиком, то есть по сути ссуду берет не один человек, а сразу два. Ответственность они несут солидарную, то есть в случае просрочки банки предъявляется претензии ко всем участникам сделки. 

Заемщик и созаемщик вместе оформляют кредит, поэтому:

1. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение увеличиваются, и возможная сумма кредита также возрастает. Обычно для этого и привлекаются созаемщикик, чтобы появилась возможность взять в долг крупную ссуду.
2. Созаемщик имеет права на часть недвижимости, если речь идет об ипотечном кредитовании. И не важно, кем друг другу приходятся участники сделки, хоть просто друзьями.
3. Если оформляется страхование жизни, приобретаются два полиса, на обоих участников сделки.
4. Созаемщик должен соответствовать всем критериям банка, принести все необходимые документы. Если учесть, что в таких случаях речь идет о большой сумме, предоставление справок о доходах обязательно.

Важно! При выдаче потребительских кредитов банки редко позволяют привлечь именно созаемщика, обычно приглашается поручитель. Но при необходимости вариант найти можно.

Обычно требования к созаемщику и пакету его документов аналогичны требованиям, которые банк предъявляет к основному, титульному заемщику. То есть смотрите на требование к возрасту, к стажу общему и на текущем месте, к месту проживания и прописке. Учитывайте, что банки предпочитают, чтобы вторым заемщиком становился близкий основному родственник.

Порядок погашения ссуды, оформленной с созаемщиком

Закон не регулирует порядок погашения ссуды, не фиксирует, кто и в каких объемах должен вносить оплату. Ответственность солидарная, поэтому оба должны исполнять обязательства, прописанные в договоре.

К сожалению, часто граждане становятся созаемщиками, не особо осознавая ответственность. Для них становится неожиданностью ситуация, когда заемщик не платит кредит, и банк начинает высказывать претензии.

Если основной заемщик не вносит платежи, кредитор названивает и ему, и второму частнику сделки. Они оба несут ответственность, поэтому:

• портится их кредитная история, исправить КИ в дальнейшем крайне сложно;
• банк начисляет пени, которые также должны гасить обе стороны;
• кредитор может взыскать долг в судебном порядке;
• если речь об ипотеке, можно лишиться приобретенной недвижимости. 

Банк не будет думать, как взыскать долг с заемщика, если платеж просрочен, автоматически претензии предъявляются и поручителю. Может ли созаемщик погасить ипотеку вместо заемщика - безусловно, и это даже не возможность, а обязанность, предусмотренная кредитным договором. 

Важно! Если при оформлении ипотечного кредита не составлялось соглашение, в котором прописывались права на покупаемую недвижимость, созаемщик через суд признает свои права на часть имущества. И не важно, кто собственник квартиры по документам.

Заемщик и созаемщик, в чем разница

Чем отличается титульный заемщик от другого участника сделки:

• предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
• если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.

В любом случае отличие не кардинальное, обе стороны несут ответственность за выплату ссуды.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Многие граждане считают, что это идентичные понятия, но по закону это совершенно два разных лица, которые несут разные права и обязанности по отношению к оформленной ссуде.

Поручитель - это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель - крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.

Основные отличия поручителя от созаемщика:

• его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше; 
• поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
• он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
• если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства. 

Если ипотеку берет муж-заемщик, жена становится созаемщиком

По закону все имущество и долги, образованные в браке, делятся между супругами поровну, не исключением становится и оформление ипотечного кредита. Если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина всегда оформляется как созаемщик, несет такие же права на недвижимость и обязательства по выплате ссуды.

Важные моменты:

• покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
• созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
• банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
• нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
• семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.

Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант - просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.

Заемщик и созаемщик при ипотеке Сбербанка

Для примера рассмотрим требование Сбербанка к клиентам, которые заключает ипотечный договор. Итак, этот банк выделяет следующие особые требования к созаемщикам:

• заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
• обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
• если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
• требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.

Участникам сделки должно быть больше 21 года, а к моменту закрытия ипотечной ссуды - не более 75 лет. Граждане должны иметь официальную работу со стажем не менее полугода на текущем месте, требования к общему стажу - не менее 1 года за последние 5 лет.