Займ - что это, виды займов, кто может выступать кредитором

Займ - это финансовая операция, при которой одна сторона выдает деньги в долг другой на определенных условиях. Заемщиком может стать юридическое или физическое лицо, а кредитором - банк, микрофинансовая организация, частный инвестор, ломбард и пр. Кредитование каждой структурой - отдельный продукт, который имеет свои важные особенности. Теперь разберемся, что это за финансовая операция, и какие есть программы кредитования.

Банковский кредит

Кредит - более широкое понятие чем займ, этот термин используется на финансовом рынке гораздо чаще, да и банки - самые распространенные кредиторы. Они выдают гражданам деньги в долг, назначая за пользование заемными средствами определенные проценты. Заемщик выполняет свои обязательства постепенно, внося платежи согласно установленному графику.

Банковские займы можно разделить на несколько групп:

Наличные кредиты нецелевого типа. Самые распространенные программы займов, которые предлагаются большинством банков РФ. Заемщик получает наличные средства и расходует их по своему усмотрению. Стандартный нецелевой кредит предполагает предоставление клиентом справки о доходах, но некоторые банки предлагают получение денег на упрощенных условиях без справок, в этом случае речь идет об экспресс-программах. Это быстрые кредиты, которые реально получить за 1-2 часа при минимальном комплекте документов.
Потребительские целевые займы. В этом случае человек берет деньги на определенную цель. Например, на покупку товара, услуги, на ремонт, образование и пр. При таком типе pos-ссуды заемщик обычно не получает деньги на руки, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуг. Некоторые банки выдают наличные на руки, но при этом клиент обязуется документально подтвердить целевое использование средств: если не подтвердить, банк может повысить ставку или вовсе потребует вернуть деньги в рамках расторжения договора займа.
Займ под обеспечение. Под обеспечением понимается привлечение поручителя или предоставление залога. Такие ссуды предельно безопасны для банка, поэтому по ним можно получить существенную сумму под низкие проценты. Обеспечение повышает лояльность кредитной организации, вероятность одобрения заявки становится выше.
Кредитные карты. Банк выдает клиенту пластиковую карту с подключенной кредитной линией. В рамках установленного размера линии заемщик может делать сколько угодно приходных и расходных операций. Лимит возобновляемый, с карты можно снимать средства или расплачиваться ею в магазинах и интернете.
Целевой жилищный займ или ипотека. В этом случае заемщик получает деньги строго на приобретение конкретного жилья. На руки заявитель деньги не получает, они переводятся банком сразу продавцу. По условиям кредитования ссуда обеспечивается залогом недвижимости. Это может быть как приобретаемый объект, так и другой, находящийся в собственности гражданина. Оформляя ипотечный кредит, заемщик может использовать положенные ему субсидии.
Рефинансирование займа или реструктуризация. Программы, позволяющие переоформить кредит на других условиях, возможно даже в другом банке.
Нецелевые под залог недвижимости. В этом случае заемщик закладывает собственную недвижимости банку и получает от него наличные, которые может тратить без всякой отчетности.

Банки активно выдают займы и юридическим лицам, для многих это даже более приоритетное направление деятельности, потому что кредиты для бизнеса - это, как правило, большие ссуды, обеспечивающие хорошую прибыль и постоянные отношения между заемщиком и кредитором.

Среди займов юридическим лицам можно отметить инвестиционные программы - ссуды на исполнение определенных проектов, тендерные займы, банковские гарантии, лизинг и пр. Этим заемщикам также доступен простой потребительский кредит нецелевого типа или по целевым программам.

Многие банки выдают социальные кредиты, разрабатывают специальные программы для военнослужащих, бюджетников, молодых специалистов. Особые условия кредитования ждут зарплатных и аккредитованных клиентов.

Важно! Самые главные отличия банковских кредитов - возможность получить большую сумму и повышенные требования к клиентам. При плохой кредитной истории или при наличии иных проблем ссуду не получить.

Займы от микрофинансовых организаций

Это более простые кредитные программы, которые отличаются от банковских ссуд в основном простотой выдачи средств. Займы от МФО доступны многим гражданам, к заемщикам устанавливаются минимальные требования. Так, получить средства можно при наличии плохой кредитной истории, при отсутствии официальной работы, некоторые компании готовы сотрудничать с безработными гражданами, выдавать займы студентам и пенсионерам.

Основные виды займов от МФО:

Краткосрочный. В этом случае заемщик получает небольшую сумму до 30000 рублей, которую обязуется вернуть в срок до 30 дней. Это самые небольшие по лимиту ссуды и при этом самые дорогие в плане процентной ставки. Чаще всего краткосрочные займы выдаются полностью онлайн по одному паспорту. Многие МФО подключают к ним пролонгацию, то есть заемщик по своему усмотрению можете перенести дату возврата на несколько недель.
Долгосрочный. Ссуда более высокого лимита, которая все так же выдается на упрощенных условиях по паспорту без справок. Сумма выдачи может достигать 100000 рублей, задолженность гасится постепенно по графику равными платежами, договор заключается на срок не более 12 месяцев. Долгосрочные микрокредиты могут выдаваться и онлайн, и через офис.
Беспроцентный займ Предлагается некоторыми микрофинансовыми организациями. Новые клиенты таких МФО получают свой первый займ совершенно бесплатно, но при условии, что закроют его в срок без нареканий. Беспроцентные займы бывают только краткосрочными, выдаются полностью онлайн на небольшую сумму с возвратом в срок не больше месяца.
Залоговый. Предлагаются немногими МФО, позволяют получить в долг приличную сумму. Залогом может выступать ПТС автомобиля или недвижимость заемщика.

Важно! Программы микрофинансовых организаций актуальных в двух случаях: если заемщику срочно нужны деньги или у него есть проблемы с получением банковского займа, например, плохая кредитная история.

Получение займа у частных лиц

В этом случае заемщик имеет дело с частным инвестором - человеком, который предоставляет свои средства в долг другому гражданину под проценты, регламентирует сделку простая расписка. Если у вас много долгов, вы думаете, есть ли выход из ситуации, частные инвесторы могут реально выручить. Они вообще не запрашивают кредитную историю гражданина, не могут оценить его закредитованность и платежеспособность.

Но все же, частные лица выдают займы на свое усмотрение и на своих условиях. Если заявитель чем-то не понравится, ему могут отказать. Закон не особо регулирует этот рынок кредитования, поэтому частные кредиторы могут устанавливать любые условия: дело заемщика - соглашаться с ними или нет. В случае неисполнения клиентом обязательств кредитор обращается в суд, предоставляет расписку и взыскивает деньги принудительно.

Другие виды займов

На рынке присутствуют и другие виды кредитных программ. Например, субординированный займ, займ под облигации федерального и просто значения, некоторым компаниям доступны государственные займы, есть фирмы, предлагающие займы под материнский капитал. Каждый отдельный продукт имеет свои важные характеристики и основные задачи.

Прежде чем оформить любой займ, обязательно посетите официальный сайт выбранного кредитной организации и изучите все условия кредитования и требования к заемщику. Многие банки и МФО предлагают использовать кредитный калькулятор - программу, которая позволяет моментально сделать расчет ссуды, узнать переплату и размер периодического платежа.

Каким может быть договор займа

Что это за документ? Это договор, в котором отражаются все аспекты сотрудничества сторон: заемщика и займодавца. В нем прописан порядок возврата средств, точные параметры займа, действия кредитора в случае нарушения заемщиком порядка выплаты ссуды и прочее. Если вы получаете в МФО заем без начисления процентов, в бумаге отражаются условия бесплатного пользования средствами. Субъектами или сторонами могут быть как юридические, так и физические лица.

Варианты договора займа:

стандартный договор займа, который клиент подписывает в офисе банка и МФО;
договор, который заключается онлайн при оформлении удаленного займа через интернет. Его иначе называют электронной офертой;
договор с финансовым обеспечением, то есть с добавлением информации о привлечении залога или приглашении поручителя. Предметом залога может быть авто, недвижимость, оборудование, спецтехника и другие ценные объекты, включая ценные бумаги.

Обычные кредитные договора заверять не нужно, а вот должен ли быть нотариально заверенным документ при выдаче частного займа - другой вопрос. Обычно можно обойтись и без нотариуса, если стороны грамотно составили расписку.

Важно! Если должник потерялся, кредитор всегда может обратиться в суд и взыскать с него средства. Это актуально, даже если речь идет о микрозайме от МФО, который был оформлен полностью онлайн.

Какие есть онлайн-займы?

В большей степени онлайн-кредитование присуще микрофинансовым организациям. Банки выдают удаленные ссуды крайне редко, и то чаще в виде кредитных карт. Если же вы желаете получить срочный экспресс-займ на карту или иным методом, обращайтесь к микрофинансовой компании, которая выдает гражданам деньги без посещения офиса только по паспорту.

Особенности онлайн-займов:

выдаются в любое время, суток, их можно оформить в России, находясь в любой ее точке;
кроме паспорта обычно иные документы не требуются;
кредитная история заявителя может быть отрицательной;
оформление проходит автоматически, без участия человека.

Для получения такого микрозайма ищите компании, которые обещаются моментально выдать займ переводом на банковскую карту, электронный кошелек или на банковский счет. Обращения граждан принимаются прямо на сайтах МФО, решения принимаются за несколько минут. При одобрении реквизиты заявителя сразу же пополняются на одобренную сумму.

Если не отдавать онлайн-займ

Несмотря на удаленную выдачу и отсутствие обычного кредитного договора, заемщик несет обязательства перед МФО, а регулирует отношения электронная оферта - полный аналог стандартного договора. Если не гасить быстрые микрозаймы, кредитная компания обратится за помощью к коллекторам, а потом и в суд. С каждым днем просрочки ссуда будет увеличиваться, заморозить ее можно только по соглашению с кредитором, если заемщик обратиться за помощью, например, за реструктуризацией.

Важно! Принимая решение не платить МФО, вы портите свою кредитную историю!

Оплатить займ можно любым удобным методом, все они отражаются на сайте микрофинансовой организации. Самый удобный метод - через личный кабинет путем списания с карты или электронного кошелька, то есть и закрыть ссуду можно полностью удаленно.

Займ - что это? Виды займов и их особенности