Как рассчитать займ: реальные цифры и схемы

Вопрос, как рассчитать займ, один из главных при выборе кредитной программы. Любому заявителю важно знать точную переплату и то, сколько ежемесячно нужно будет отдавать кредитной организации. Порядок расчета зависит от того, где именно вы берете ссуду: проценты банки и МФО могут начислять по-разному.

Как рассчитать займ краткосрочного типа от МФО

Если вы планируете оформить именно краткосрочный экспресс-займ, сделать расчет предельно просто. Не нужно быть бухгалтером или хорошо дружить с цифрами. Это самые простые кредитные программы во всех отношениях: и деньги можно получить просто, и разобраться с графиком сможет и школьник.

 Что собой представляет краткосрочный заем:

• небольшая сумма выдачи, не превышающая 30000 рублей;
• маленький срок возврата - до 21-30 дней;
• высокая процентная ставка - до 2,3% в день.

Микрофинансовые организации в описании продукта указывают на ежедневную ставку за пользование деньгами, а в договоре и тарифах прописывается ставка годовая - это требование закона. Порядок расчета зависит от того, от какого именно процента вы будете отталкиваться:

1. Если брать во внимание годовую ставку. Она указывается в тарифах и в кредитном договоре. В договоре реальная ставка по закону располагается на видном месте, в рамке, в правом верхнем углу. Например, если вы видите значение в 700% годовых, то это означает, что на полученную вами сумму МФО будет начислять 700/365 дней, получится 1,9%.

Получается, что если вы берете в долг 10000 рублей под 700% годовых, ежедневная переплата составит 1,9% от суммы займа, то есть 190 рублей. Допустим, вы берете микрокредит на неделю, тогда переплата составит 190*7=1330 рублей. В назначенную дату клиент должен положить на счет 11330 рублей.

2. Если брать во внимание ежедневную ставку. Если вы видите, что МФО выдает деньги под 2% в день, сделать расчет предельно просто. При сумме займа в 10000 ежедневный процент составит 200 рублей. Умножайте это значение на количество дней кредитования - это и будет переплата.

Важно! Точная информация о ставках указывается только в тарифах или после одобрения заявки. Может быть так, что МФО указывает о кредитовании граждан под ставку "от 1%", а по факту одобрит под все 2,2%.

Если вы оформили долгосрочный заем

В этом случае вы также быстро и полностью онлайн можете получить деньги в долг, но лимит будет повышен. Долгосрочные программы предполагают постепенное погашение задолженности равными платежами.

Параметры длительного микрозайма:

• можно получить сумму до 60000-100000 рублей;
• срок выдачи ссуды может исчисляться в месяцах или неделях, стандартно не превышает 1 год или 52 недели;
• если срок исчисляется в месяцах, гашение ежемесячное. Если в неделях - обычно раз в две недели, реже раз в две недели;
• проценты за пользование деньгами понижены, обычно это 0,5-1% в день.

При таком виде кредитования также можно полагаться на дневную ставку или смотреть в договор на ее годовой эквивалент - это как вам удобно. Микрофинансовые организации могут применять разные методы составления графика платежей по крупным займам.

Первый вариант составления графика платежей

Когда каждый месяц платеж состоит из одной суммы процентов и из одной суммы, которая идет на погашение основного долга. По сути, МФО берет сумму займа, насчитывает на нее проценты и получившееся число делит на количество дней или недель заключения договора.

Например, вы получили от МФО заем суммой 30000 рублей на 10 недель (70 дней), ставка по договору - 0,7% в день, который начисляются каждый день на сумму микрокредита. Получается, что каждый день в виде процентов МФО будет насчитывать по 210 рублей, за 70 дней переплата составит 14700. 

Если погашение ссуды проводится платежами раз в две недели (будет 5 платежей), то каждый из них будет состоять из:

• 3000/5=6000 - сумма основного долга;
• 14700/5=2940 - проценты за пользование деньгами;
• регулярный  платеж составит 8940 рублей.

Важно! Такая схема платежей обычно применяется микрофинансовыми организациями, которые привязывают срок кредитования и внесение регулярных платежей к неделям.

Если МФО применяет аннуитетную схему начисления платежей

Если микрофинансовая организация указывает срок кредитования в месяцах, и заемщик будет вносить именно ежемесячные платежи, скорее всего, будет идти речь именно об аннуитетной схеме составления платежного графика, и переплата будет считаться совершенно по иному, нужна специальная формула.

По аннуитетной схеме составляют графики платежей практически все банки. В этом случае проценты по выданному кредиту начисляются ежемесячно на сумму оставшегося долга. Так как сумма долга регулярно уменьшается, уменьшается и размер части процента в платеже. Но для удобства заемщиков банки и МФО составляют график таким образом, чтобы регулярный платеж по размеру был одинаковым.

В этом случае для проведения расчетов нужна годовая процентная ставка, а лучше ставка за месяц. Так, если наш заемщик получает 30000 рублей под 0,7%, годовая ставка составит 255,5%, ежемесячная 255,5-12=21,3%.

Для проведения расчетов лучше использовать кредитный калькулятор, в сети их довольно много. Что мы получаем в итоге: 

• ежемесячный платеж при таком раскладе составит 14530 рублей;
• состав первого платежа: 8220 рублей - гашение основного долга, 6510 уходит на проценты. Основной долг уменьшается, поэтому ежемесячная ставка будет начисляться уже на 30000-8220=21780 рублей, процентов в следующем платеже будет меньше;
• состав второго платежа: 9915 - основной долг, 4615 - проценты;
• состав третьего платежа: 11913 - основной долг, 2618 - проценты;
• общая переплата - почти 13750.

Важно! Если бы при таком раскладе ставка начислялась ежедневно, то есть по 0,7% за день, то за 90 дней переплата составила бы 18900. Так что, аннуитетная схема гораздо выгоднее. 

О том, как правильно делать расчеты, узнавайте в интересующей МФО. Если вы оформляете долгосрочный микрозайм, важно знать, какую именно схему начисления процентов предлагает МФО. 

Эта информация важна и клиентам, которые планируют делать допросное погашение займа. От схемы начисления процентов и их суммарного состава в каждом регулярном платеже будет зависеть результат перерасчета. 

Поможет рассчитать займ калькулятор

Можете не утруждать себя сложными схемами расчетов. На сайте каждой микрофинансовой организации, которая принимает заявки от граждан онлайн, располагается собственный кредитный калькулятор расчета процентов по договору и переплаты.

Как сделать расчет:

• введите желаемую сумму. Для удобства клиентов сразу указывается, сколько он может получить, например, 3000-50000 рублей;
• установите желаемый срок. Если срок превышает 30 дней, речь будет идти о длительном займе, гашение которого будет проводиться постепенно.

После этого система моментально сделает расчет и укажет на переплату и размер регулярных платежей. Но учитывайте, что это примерное значение. На него можно опираться при анализе программы, но точные цифры вы увидите только после подачи заявки и ее одобрения. А подать заявку на заем онлайн можно сразу из калькулятора - это удобно.

Рассчитать материальную выгоду с беспроцентного займа онлайн

Есть микрофинансовые организации, которые готовы вообще выдавать гражданам займы без процентов. Такие условия действуют в некоторых МФО, они предлагают бесплатное кредитование всем новым клиентом. При этом проценты по договору устанавливаются, но они списываются, если заемщик погашает ссуду вовремя.

Материальная выгода для заемщика понятна - он получает деньги совершенно бесплатно. МФО же выигрывает за счет другого: это своего рода реклама, формирование благоприятного имиджа, продвижение бренда, завоевание лояльности заемщиков и расширение клиентской базы.

Как рассчитать неустойку по договору займа

Если вы просрочили задолженность, микрофинансовая организация формирует неустойку или пеню. По закону пеня не может превышать 20% годовых, то есть при просрочке в 12000 рублей ежедневно МФО будет плюсовать к этой сумме 20/365=0,055%, то есть в данном случае - 6,6 рублей.

Пеня в 6,6 рублей в день не кажется серьезной, но убытки заемщика в большей степени формируют проценты, которые продолжают начисляться. Если ежедневно суммарный процент составлял 180 рублей, эти же деньги дополнительно к пеням и будут капать на сумму долга, увеличивая его каждый день.

Но обратите внимание, что МФО не может раздуть долг до размера, превышающего трехкратную сумму микрозайма. Если вы взяли в кредит 10000, в результате просрочки с вас не могут требовать больше 30000.