Суть договора займа с МФО

Даже если вы получаете кредит онлайн, все равно между вами и микрофинансовой организацией заключается кредитный договор. Суть договора займа - регулирование взаимоотношений заемщика и кредитора, он отражает в себе параметры выданного кредита, порядок его погашения, действия сторон в случае просрочки и другие важные аспекты.

Основная суть договора займа: указание условий кредитования

Одна из главных частей кредитного договора - указание сведений о выданном займе. Здесь отражается то, какой процент должен быть, выданная сумма, срок ее возвращения. Форма содержания договора регулируется законом, все основные характеристики микрокредита должны отражаться на лицевой части документа, даже если он электронный. Заемщик должен быстро находить нужную ему информацию.

Самое важное в договоре на выдачу микрозайма - указание процентной ставки. Многие заемщики микрофинансовых организаций боятся больших цифр. Действительно, видеть цифры в  600-800% не совсем комфортно. Но здесь нужно учитывать, что по Закону о потребительском кредитовании все организации, выдающие ссуды, должны указывать в договоре ставку в годовом исчислении. При кредитовании в МФО гораздо более удобен ежедневный процент, так как вы берете деньги на короткий срок, но все равно в договоре должен отражаться годовой эквивалент.

Это в банке кредит может выдаваться на несколько лет, в МФО же вы берете деньги буквально на несколько недель, поэтому нужно ориентироваться не на цифры процента, а на реальную переплату. Например, "страшные" 700% годовых - это 1,9% в день на сумму займа, вполне нормальная цифра для микрокредитного рынка и займов до зарплаты.

Важно! Значение процентной ставки должно указываться в кредитном договоре на максимально заметном месте - в рамке в правом верхнем углу, причем рамка должна занимать не менее 5% от размера страницы. Понятие ставки и переплаты не должно вызывать у клиента вопросов.

Порядок возвращения займа

Вторая важная часть кредитного договора - процесс возврата займа. В параметрах кредитования указано, какую сумму берет клиент в долг, на какой срок, как будет погашаться задолженность.

Варианты закрытия займа:

1. Одним платежом. Характерно для небольших займов до зарплаты, которые выдаются на срок не более месяца. Тогда в договоре указывается дата, до которой клиент должен полностью закрыть займ. Здесь же прописана сумма для возврата, которая включает и основной долг, и начисленные проценты. Графика платежей нет, так как клиент вносит оплату всего один раз.
2. Постепенное погашение. Характерно для долгосрочных займов от МФО, когда клиент берет деньги на срок более месяца. В этом случае формируется график платежей, который прикладывается к договору. Заемщик обязуется соблюдать график, обеспечивая в нужную дату одну и ту же сумму на счету. Платежи могут вноситься ежемесячно, еженедельно или раз в неделю - зависит от МФО.

Важно! Долгосрочные займы с постепенным погашением всегда дешевле краткосрочных продуктов, при этом сумма выдачи при таком кредитовании оказывается выше, можно получить до 50000-80000 рублей, а то и больше.

Если принимает решение не платить по микрозайму, МФО накладывает на него штрафные санкции, это также прописывается в кредитном договоре. По закону пени не могут превышать 20% годовых, обычно именно эта цифра и указывается в условиях кредитования. Пени назначаются сразу, уже на следующий день после просрочки сумма долга будет расти. Кроме пеней МФО насчитывает и проценты

Досрочное погашение займа

Этому пункту следует уделить внимание еще на этапе оформления микрозайма, особенно если вы не исключаете закрытие ссуды раньше срока. В договоре-оферте прописывается порядок досрочного выполнения обязательств. Заявление нужно подавать заранее, насколько заранее - прописано в условиях выдачи займа.

Порядок досрочного гашения:

1. Подача заявления. Делается через онлайн через личный кабинет заемщика или в офисе МФО. Обычно заявление подается за 5-10 дней до даты планируемого закрытия микрозайма.
2. МФО делает перерасчет, клиент заплатит проценты только за дни пользования деньгами.
3. В назначенную дату заемщик обеспечивает деньги на счету. В этот день МФО списывает деньги со счета, закрывая договор раньше срока. Никаких санкций и комиссий за это действие не предусматривается.

Каким может быть договор займа

В сфере микрокредитования применяются только две формы кредитного договора - классическая в бумажном варианте и электронная. Если вы оформляете сделку в офисе, соответственно, перед выдачей денег вам предложат для ознакомления и подписания кредитный договора. Если брать займ онлайн, тогда между заемщиком и МФО заключается электронная оферта, которую клиент подписывает с помощью кода, присланного на мобильный телефон. Перед подписанием, конечно, нужно изучить документ, отображенный на экране устройства, с которого подается заявка.

Важно! Даже если вы подписываете электронную оферту, она имеет точно такое же действие, как и обычный кредитный договор. Если заемщик не выплатит долг, МФО обратиться в суд и выиграет дело.

Договор может быть беспроцентным - такие займы предлагают некоторые микрофинансовые организации. Бывают ссуды с финансовым обеспечением, с применением залога - тогда документ будет более расширенным, в него добавляются документы на залог: предметом обеспечения может быть недвижимость или автомобиль. Субъектами кредитования могут быть физические и юридические лица, форма договора в этом случае также может несколько отличаться от привычной.