Как провести продление займа: важные моменты для заемщиков

Специфика сферы микрокредиования такова, что многие заемщики совершают просрочки, загоняя себя в настоящую долговую яму. И чтобы граждане не попадали в финансовую ловушку, некоторые микрофинансовые организации предусмотрели возможность пролонгации. Это официальное продление займа, благодаря которому клиент избегает просрочки.

Преимущества продления срока займа для заемщика

Такая опция повсеместно появилась на рынке совсем недавно. Еще несколько лет назад она крайне редко применялась микрофинансовыми организациями. Теперь же, в условиях жесткой конкуренции МФО вынуждены применять дополнительные опции, чтобы привлечь заемщика. Такой опцией и стала пролонгация.

Ее преимущества для заемщиков:

• не нужно платить пени и штрафы за просрочку. Если вы не можете вернуть займ вовремя, вы просто подключаете опцию пролонгации, никаких санкций за это не предусматривается;
• кредитная история не портится. Продление займа - не значит его просрочка, поэтому сведения не передаются в БКИ;
• пролонгацией можно пользоваться многократно. Но и увлекаться ею также не стоит, применяйте ее по необходимости.

Важно! Если вы не исключаете, что у вас возникнут проблемы с возвратом микрозайма, изначально ищите МФО, которая предоставляет возможность продления срока. Не во всех компаниях есть такая опция.

Важные нюансы пролонгации займа

Нет никакого правового регулирования, которое бы говорило, как должна работать пролонгация. Это просто дополнительная опция, которой могут пользоваться клиенты микрофинансовых организаций. Каждая компания сама формирует условия продления срока займа и сам механизм получения отсрочки. Самое важное для клиента - платность услуги. МФО не просто так предлагают воспользоваться услугой, они получают от ее подключения дополнительную прибыль.

Платой за подключение пролонгации может быть:

1. Уплата процентов за набежавший период. Этот вариант встречается чаще всего. Например, вы взяли в МФО онлайн-займ на карту на 10 дней, за этот срок на сумму натекли проценты в 2000 рублей. Чтобы подключить продления, вам нужно заплатить эти 2000.
2.  Фиксированная плата, которая может зависеть от срока продления и от суммы. В каждой микрокредитной структуре свои правила, которые отражаются в тарифах на обслуживание.

Важно! После подключения продления займа начисление процентов продолжится. Если вы оформили полонгацию на 14 дней, за каждый день набегут проценты согласно условиям кредитного договора.

 Оформляя микрокредит по паспорту с возможностью пролонгации, всегда помните, что при подключении этой опции вы увеличиваете переплату. 

Например, если вы взяли 10000 под 1,8% на 10 дней, то за каждый день пользования деньгами вы будете платить 180 рублей. Если вы подключите пролонгацию на 14 дней, общий срок займа составит 24 дня, в виде процентов вы отдадите 4320 рублей (без пролонгации было бы лишь 1800). А если подключать опцию многократно, можно попасть в долговую яму, вы бесконечно будете платить проценты.

Важно! Не так давно установлено ограничение по количеству подключений пролонгации в рамках одного договора. С 1 апреля 2018 года - не больше 6 раз, с 1 января 2019 года - 5 раз.

Какие МФО предлагают опцию продления займа

Информация о возможности продления микрозайма всегда указывается на сайте МФО. Если сведений нет, то и опция не предусматривается. Для примера рассмотрим предложения нескольких крупных компаний, которые выдают населению срочные онлайн-займы:

1. Веббанкир. Опция предусматривается, она подключается только к действующим, не просроченным займам. По условиям договора продление стоит: сумма начисленных процентов плюс еще 50 рублей за каждый день продления. Разовое продление в Webbankir совершается максимум на 30 дней.
2. Кредит Плюс. Здесь можно сдвинуть дату возвращения микрокредита на 7-15 дней. Стоимость услуги рассчитывается индивидуально, она зависит от точного срока продления и суммы займа. 
3. Екапуста. Точные условия пролонгации и допустимые периоды продления заемщик увидит в личном кабинете. Платой за подключение опции станут проценты, набежавшие за предыдущий период пользования деньгами.
4. СМС Финанс. Допускает перенос даты платежа на период до 30 дней, плата за подключение опции - набежавшие проценты.
5. Займер. Также предлагает воспользоваться полезной опцией и перенести дату платежа на 5-15 дней. Плата стандартная - нужно погасить набежавшие проценты.
6. Манимен. Позволяет продлить возвращение займа на 7, 14, 21 или 28 дней. Стоимость услуги рассчитывается индивидуально в каждом случае. Заемщик входит в личный кабинет, указывает срок пролонгации, система делает расчет и пишет, сколько нужно будет заплатить.
7. Монеза. Предлагает два варианта отсрочки: на 14 или 30 дней. Стоимость услуги будет отражена в личном кабинете заемщика после выбора точного срока. 
8. Лайм Займ. Важное преимущество этой компании - она дает возможность продлить даже просроченный микрокредит. Но все же, МФО указывает, что опция подключается по ее усмотрению. Продление происходит на фиксированный срок в 14 дней, цена вопроса индивидуальна.

В этих микрофинансовых организациях точно есть опция продления, но это не значит, что во всех остальных компаниях такой возможности нет. Если вы выбрали для оформления микрозайма какую-то другую МФО, просто изучите ее сайт. Возможность пролонгации обычно прописывается в разделе о возврате займа. 

Как провести продление договора займа

Изучите условия пролонгации при заключении договора займа, эта информация вам не помешает, вдруг ситуация сложится не в вашу пользу. Практически все МФО подключают эту опцию через интернет, никакого письменного дополнительного соглашения подписывать не нужно, поэтому и его образец вам не понадобится.

Как подключить продление в МФО:

1. Узнайте, предлагает ли обслуживающая МФО такую опцию, и то, сколько стоит такое продление.
2. Зайдите в личный кабинет заемщика, подключение услуги всегда проводится через него. Выберете срок продления, МФО укажет вам на сумму, которую нужно заплатить.
3. Оплату можно совершить с карты или электронного кошелька, зачисление средств быстрое. Как только деньги поступили, опция активируется.

Важно! Некоторые МФО подключают пролонгацию автоматически, если клиент не вносит деньги на счет в нужный срок. Это не всегда нужно, поэтому смотрите, есть ли такая формулировка в электронной оферте.

Возврат займа после его продления

После подключения продления вы все также будете видеть сумму, которую нужно вернуть в заново назначенную дату. Информация отражается в личном кабинете. Несоблюдение срока ведет к начислению пеней.

Как вернуть деньги (точные варианты найдете на сайте МФО):

• заплатить в личном кабинете с карты или электронного кошелька;
• использовать возможности своего онлайн-банка;
• наличными через терминалы, различные пункты приема платежей (Связной, Евросеть, Золотая Корона и пр.);
• заплатить в офисе МФО, если он есть в вашем городе.

Если после окончания пролонгированного срока вам снова нечем платить, можете опять подключить услугу. Но уж лучше перезанять у кого-то денег, иначе вы сильно рискуете погрязнуть в долгах.

Даже после пролонгации можно совершить досрочное погашение микрозайма. Но для этого нужно обратиться к МФО заранее и написать заявление. Порядок досрочного гашения отражается в кредитном договоре, обычно заявление подается минимум за 10 дней до планируемой даты досрочного исполнения обязательств.