Пошаговый процесс взыскания займа: чего ждать должнику

Если заемщик не исполняет долговые обязательства, кредитор инициирует процедуру взыскания займа. Банки и МФО действуют примерно по одному алгоритму, сначала они пытаются решить проблему самостоятельно, потом привлекают коллекторов и обращаются в суд. На этом процесс взыскания долга по договору займа не заканчивается, далее заниматься этим вопросом будет судебный пристав. Теперь разберем подробно каждый из этих этапов.

Взыскание неустойки и рост долга

На следующий день после возникновения просрочки кредитная организация назначает начисление пеней. По Закону о потребительском кредитовании, если кредитор продолжает начислять положенные по договору проценты, пени не могут превышать 20% годовых - так и случается чаще всего. То есть вам припишут к возврату и установленные проценты, и ежедневную пеню на сумму просроченного платежа. 

Важные моменты для заемщиков МФО:

1. Пени начисляются до того момента, пока сумма просрочки не превысит трехкратную сумму займа. То есть если вам выдано 8000 рублей, МФО начисляет пени и проценты до 24000 рублей, после останавливается.
2. Если сумма к возврату достигла максимально возможную, но заемщик частично закрыл долг, МФО снова начинает начисление пеней и процентов. То есть если с вас требуют 24000 (при сумме займа в 8000), но вы внесли на счет 5000, снизив долг до 19000, МФО снова ежедневно будет начислять пени и проценты, пока сумма долга не доберется до черты в максимально возможные 24000. 

К банкам такие ограничения не применяются, они могут начислять пени хоть несколько лет и раздувать сумму до любых размеров. К слову, часто они этим и занимаются, не спеша обращаться в суд.

С чего начинается взыскание задолженности

Изначально все будет более гладко и спокойно, но некоторые микрофинансовые организации РФ уже на следующий день начинают названивать клиентам и в грубой форме требовать погашение просрочки - к сожалению, это встречается часто. Что касается банков, они действуют более лояльно, просто звонят клиенту, узнают, когда он сможет погасить долг, информируют о состоянии задолженности, которая каждый день увеличивается из-за пеней.

Важно! На этом этапе применяется только прозвон клиента. Если он не берет трубку, его будут искать - звонить контактным лицам, которые были указаны при заключении кредитного договора.

Обращение к коллекторам

Если кредитная организация не смогла своими силами поставить должника в график платежей, она будет вынуждена обратиться к коллекторам. По сути, задача коллекторов по закону - только информирование клиента о состоянии задолженности, но на практике многие агентства действуют именно как взыскатели, часто применяя к должникам противозаконные методы.

Что не могут делать коллекторы:

• бесконечно названивать должнику, беспокоить его в ночное время;
• сообщать о долге третьим лицам, включая родственников;
• применять угрозы, физическое насилие;
• портить имущество должника;
• запугивать его родственников;
• вести диалог с несовершеннолетними, инвалидами;
• звонить со скрытых номеров;
• не говорить, интересы какого банка и агентства представляют.

Если к вам применяют слишком "пристальное внимание", переходящее рамки закона, обязательно подавайте жалобы на коллекторское агентство. В зависимости от ситуации это может быть полиция, прокуратура, НАПКА, ФССП. В прокуратуре можно определить подсудность деяния, узнать, куда и как подать жалобу. Коллекторы и должники взамодействуют в рамках Закона о коллекторской деятельности.

Важно! По закону вы можете отказаться от контакта с коллекторами, если с момента просрочки прошло более 4-х месяцев. Нужно узнать адрес агентства, которое ведет взыскание займа, и направить ему заказным письмом с уведомлением соответствующее заявление. 

Если ссуда балы оформлена с обременением

Микрофинансовые организации выдают займы без поручителей, но могут предоставлять залоговые ссуды, когда обеспечением выступает автомобиль клиента или его недвижимость. Такие же программы встречаются в банках. Если проблемная ссуда была оформлена с залогом, вы рискуете потерять свое имущество.

Каждая кредитная организация применяет свой алгоритм работы: одна компания постарается решить вопрос без ареста заложенного имущества, другая быстро использует это свое право. Если банки обычно не торопятся взыскивать имущество, то МФО и частные кредиторы делают это гораздо быстрее, не особо церемонясь с должником.

Важно! Кредитор может забрать заложенное имущество только через суд. То есть сначала организация получает судебное решение, которое вступает в законную силу, передает его в работу судебным приставам, которые в свою очередь и занимаются арестом.

Если вы не оформляли займ под залог недвижимости или авто, риск лишиться имущества есть, но это случается редко - когда сумма долга большая, и заемщик вообще не предпринимает никаких попыток закрыть задолженность. 

Если в сделке участвует поручитель, что часто встречается в банковском кредитовании, этот участник сделки попадает под удар. Он несет солидарную ответственность за выплату долга, поэтому банк начнет беспокоить и его, требуя возврата долга. Если у заемщика нечего забирать, деньги будут взяты по суду с поручителя. Если так и случилось, поручитель получает право требования долга - он может подать в суд на заемщика и взыскать с него выплаченную сумму.

Обращение кредитора в суд

Кредитор может обратиться в суд, если ссуда была выдана с подписанием кредитного договора или с составлением расписки (если займ был выдан частным кредитором). Если была устная договоренность, деньги выдавались без расписки, нотариального разрешения, взыскать задолженность в судебном порядке не получится. 

Суд примет сторону банка и МФО, так как заемщик сам нарушил условия возвращения долга. Далее взысканием по исполнительному договору занимаются судебные приставы. Оно могут проводить арест денежных средств на счетах заемщика, накладывать на его зарплату удержание в сумме 50%, изымать имущество. При больших долгах могут взять деньги и с супруга, так как долги супругов по закону являются общими.

Если подано исковое заявление о взыскании займа

Если банк или МФО подали в суд, не стоит этого пугаться. Часто это становится даже выходом из ситуации, у вас появляется шанс вылезти из долговой ямы. Если на вас подано заявление о взыскании займа, не игнорируйте судебное заседание, посетите его. Если вы предоставите документы, говорящие о вашем плохом финансовом положении, судья может списать часть пеней или полностью их убрать. 

Положительные стороны суда для заемщика:

1. Фиксация долга. Суд устанавливает сумму для возврата, может снизить ее по своему усмотрению, больше эта задолженность увеличиваться не будет.
2. Дело передается приставам. Это значит, что вас больше не будут донимать коллекторы и служба взыскания. 
3. С приставом можно договориться, составить соглашение о частичном возврате долга. Образец заявления на рассрочку можно найти в интернете или взять у своего пристава.

Если вам кажется несправедливой назначенная сумма, вы можете обжаловать судебное решение. Бывает и такое, что суд уменьшает требуемую сумму, тогда обжалование подает уже сама кредитная организация. Если же обжалований нет, решение вступает в законную силу и передается в ФССП - службу приставов.

Если вынесен судебный приказ о взыскании займа

Если вы с ним не согласны, у вас есть 10 дней на обжалование. В ином случае дело переходит в работу судебным приставам. У вас есть время, чтобы погасить зафиксированный судом долг: если пристав организует процесс взыскания, придется дополнительно уплатить и исполнительный сбор - 7% от взыскиваемой суммы. Порядок взыскания задолженности не зависит от того, кто выдал проблемный кредит: это может и быть и банковский кредит, и займ от МФО, и ссуда, выданная по расписке. Если не платить микрозаймы и кредиты, последствия неизбежны.

Практика показывает, что приставы действуют следующим образом:

1. Сначала уведомляют должника о сумме долга, на этой стадии можно добровольно закрыть ссуды без последствий.
2. Если этого не произошло, пристав ищет место работы должника через ФНС. Если официальный доход есть, по месту работы отправляют постановление, согласно которому 50 процентов от суммы заработка будут уходить на гашение долга.
3. Если место работы не найдено, начинается поиск счетов и карт, они арестовываются: списываются все находящиеся и поступающие средства.
4. Если нет работы и счетов, приставу ничего другого не остается - он начинает поиск имущества должника и его арест.

Если не получилось решить проблему с долгом в досудебном порядке, попробуйте договориться с приставом о посильном самостоятельном гашении ссуды - это вполне реально. Тем более что пени по договору больше начисляться не буду, можно потихоньку избавляться от долга.

Важно! Если у вас есть авто, пристав сразу наложит на него ограничение на проведение регистрационных действий. Кроме того, при сумме долга более 30000 на должника накладывается запрет на пересечение границы.

Взыскание по договору займа между физическими лицами

Частные кредиторы могут заключать договора как с юридическими, так и с физическими лицами - закон это не запрещает. Процесс взыскания аналогичный: сначала кредитор может попытаться урегулировать вопрос самостоятельно, но потом обратиться в суд. Если ссуду выдал опытный кредитор, он всегда все оформляет правильно, поэтому суд встанет на его сторону. Далее с должником будет работать судебный пристав.